Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация ипотеки 2022 с помощью государства». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование – это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?
Как происходит государственная реструктуризация ипотеки
Поддержка граждан, являющихся заемщиками ипотечных кредитов и соответствующих рассмотренным выше критериям, осуществляется единоразовым возмещением (п.3) согласно договора реструктуризации (п.10).
Банк-кредитор должен одобрить заявку на реструктуризацию (п.5). Возможно оформление дополнительного соглашения к основному договору кредитования (займа), подписание нового договора либо мирового соглашения (договора реструктуризации).
Наибольшая возмещения по госпрограмме реструктуризации – 30% от оставшейся суммы займа, причем не более 150 000 руб. (п.6). Однако при соответствующем решении межведомственной комиссии допустимо увеличение суммы возмещения вдвое, т.е. до 300 000 руб. (п.7).
Договор реструктуризации с применением средств государственной поддержки должен соответствовать этим условиям:
- валюта кредита – рубль. Если жилищный заем в некой иностранной валюте, его потребуется пересчитать по курсу ЦБ РФ на дату оформления договора реструктуризации (п.10 пп.«а»);
- максимальная кредитная ставка 11,5% для ипотеки в иностранной валюте, либо не выше ставки, принятой на дату договора реструктуризации (п.10 пп.«б»);
- сумма денежных обязательств должна быть снижена как минимум на размер предельного возмещение по госпрограмме (согласно п.6 – 150 000 руб.) за счет единовременного списания (прощения) части кредитованной суммы, либо изменения валюты кредита при реструктуризации с заведомо более низким курсом, чем названный ЦБ РФ (пп.«в»);
- исключение потребности выплаты неустойки, отраженной в кредитном договоре. Исключением являются неустойки, ранее внесенные заемщиком или взысканные судебным решением (пп.«г»).
Кто может рассчитывать на участие в государственной программе по льготной реструктуризации ипотеки и на каких условиях
Для участников государственной программы по реструктуризации ипотеки требования аналогичны тем, что предъявляют банки, но также имеется ряд дополнительных условий.
В программе могут принять участие заёмщики, которые оформляют ипотеку в данный момент.
Необходимо будет соблюдение следующих условий:
- Уровень дохода в течение трех месяцев не должен превышать два прожиточных минимума на каждого члена семьи после внесения регулярного платежа по ипотечному кредиту.
- Площадь жилья должна соответствовать условиям. Это ограничение не распространяется на многодетные семьи.
- Приобретаемое жилье должно быть единственным для семьи.
- В семье заемщика должна быть несовершеннолетние дети. Или дети до 23 лет, учащиеся на очном отделении в ВУЗе или колледже. Либо заемщик должен быть ветераном боевых действий или иметь инвалидность.
Также есть требования к доходам — средний доход семьи должен уменьшиться на тридцать процентов относительно момента оформления ипотеки. Необходимо будет предъявить документы, подтверждающие этот факт. А сумма выплат по ипотеке должна увеличиться на сумму от тридцати процентов от первоначальной.
На осуществление программы реструктуризации ипотеки с помощью государства была определена фиксированная сумма денежных средств из бюджета. Но за время действия программы она не была полностью израсходована. Поэтому было решено увеличить срок действия программы. Также была увеличена сумма субсидии — сейчас она составляет тридцать процентов от стоимости ипотечного жилья.
Тем, кто подал заявку до изменения условий, повторно принять участие в программе и воспользоваться новыми, улучшенными условиями нельзя.
Какие документы необходимы для оформления реструктуризации ипотечного кредита
Для начала процедуры реструктуризации ипотеки необходимо подать соответствующее заявление вместе с пакетом документов.
Лучше всего направить их именно в тот филиал банка, в котором был оформлен первоначальный договор о кредитовании. Может сложиться так, что это отделение больше не существует, тогда нужно обратиться в главный офис банка.
Для оформления реструктуризации необходимы следующие бумаги:
- Заявление с просьбой о предоставлении возможности реструктуризации.
- Паспорт заявителя, и членов его семьи, если того требует ситуация.
- Подтверждения родства, свидетельства о браке, рождении детей, разводе.
- Трудовая книжка или договор. Если заемщик безработный, то потребуется справка из службы занятости о постановке на учет.
- Справка о доходах кредитополучателя в течение последних трех месяцев.
- Документы, подтверждающие инвалидность или участие в боевых действиях,
- Договор о получении ипотечного кредита.
- Полученная от банка схема выплат кредита с указанием его суммы и сроков выплаты.
- Выписка из ЕГРН о стоимости ипотечного жилья и выписка об обобщенных правах членов семьи. Получить выписки нужно в МФЦ, они будут готовы через 7 дней после обращения.
- Бумаги, подтверждающие ухудшение финансового положения — справки об утрате трудоспособности, снижении доходов, сокращении на работе и др.
Банк также дополнительно может запросить другие документы, поэтому сбор необходимого пакета лучше начинать после консультации у сотрудника банка. Также у менеджеров стоит попросить образец заявления-анкеты о реструктуризации ипотеки.
Если заемщик просит предоставить отсрочку платежа при подачи заявления-анкеты в отделении, обычно банк запрашивает сведения о том, где он планирует взять деньги для выплаты по обязательствам в будущем. Если речь идет о временной несостоятельности во время декрета, будет достаточно обозначить дату выхода на работу. Возможно, отсрочку оформят без справок, но желательно подтвердить это документально.
Процедура подачи заявления на реструктуризацию ипотечного кредита обычно занимает около 15 минут.
Что будет после проведения реструктуризации ипотечного займа
В предоставленном банком графике выплат будет обозначено, как изменятся ежемесячные платежи и общая сумма переплат. Общая сумма долга может существенно увеличиться, особенно если при реструктуризации был повышен общий срок кредитования или была предоставлена отсрочка.
Уменьшение ежемесячного платежа при увеличении срока ипотеки происходит за счет урезания выплат по основному долгу, а проценты банку остаются в том же объеме. То есть внесение обязательных платежей будет проходить более комфортно, но медленнее будет погашаться сумма основного долга, и за счет этого дольше будут снижаться проценты.
Но если процедура реструктуризации поможет избежать проблем из-за неисполнения обязательств — то есть привлечению к выплату долга суда, коллекторов, возможности ухудшения кредитной истории — то лучше воспользоваться этой возможностью.
Варианты реструктуризации
Как правило, банк использует такие способы реструктуризации ипотеки:
1. Уменьшение размера ставки ипотечного кредитования.
Банк может предложить заемщику уменьшение процентной ставки кредитования, однако, идет на такие меры очень редко. Учитывая тот факт, что процентная ставка по ипотеке с каждым годом уменьшается, банк, в случае одобрения такой реструктуризации, теряет свою прибыль. Уменьшение ставки хотя бы на 1 процент, перерастает за несколько лет в большую сумму, которую банк терять не хочет.
2. Ипотечные каникулы.
Ипотечные каникулы – возможность отсрочки погашения основного долга по ипотеке (ежемесячное внесение лишь процентов по кредиту) или возможность не совершать ежемесячный платеж в течение определенного периода времени. Согласно действующему законодательству срок ипотечных каникул не может превышать 6 месяцев.
3. Пролонгация ипотечного кредита.
При увеличении срока договора ипотечного кредитования сумма ежемесячных платежей уменьшается. Такой способ реструктуризации будет очень выгоден для банка, ведь сумма переплаты увеличивается. Однако, жирным «плюсом» для заемщика станет внесение более комфортного ежемесячного платежа по ипотеке.
4. Изменение валюты кредитного договора.
При данном способе реструктуризации ипотечный договор, заключенный в иностранной валюте, конвертируется в рубли.
5. Изменение схемы выплат.
В случае, если заемщик по договору ипотечного кредитования должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации их могут заменить аннуитетными.
6. Списание банком части долга или суммы процентов.
В случае, если у заемщика имеются задолженности по ипотечному кредитованию, банк может пойти на встречу и предложить такие варианты реструктуризации:
- списание части штрафных начислений (пени) или части процентов (при погашении части просроченных платежей основного долга);
- списание части основного долга по кредиту при погашении части неуплаченных в срок процентов.
Условия реструктуризации ипотеки
На реструктуризацию ипотеки с помощью государства, согласно последним изменениям, действующим в 2023 году, могут рассчитывать следующие граждане:
- семьи с одним и более несовершеннолетними детьми, а также с детьми в возрасте до 24 лет, обучающимися по очной форме и не работающими (если ребенок один, то оба родителя должны быть не старше 35 лет);
- инвалиды и родители детей-инвалидов;
- ветераны боевых действий;
- работники бюджетных учреждений, имеющие стаж в них не менее 1 года.
Заявители должны быть гражданами Российской Федерации.
Еще одним условием участия в программе является подтверждение уровня доходов. Если он не превышает двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи, то есть шанс получить поддержку от государства.
К объекту жилой недвижимости также предъявляются определенные требования:
- Находится на территории Российской Федерации;
- Должна быть для семьи единственной ипотекой и под его приобретение взята не более года назад, что подтверждается кредитным договором;
- Стоимость жилья не должна быть выше, чем на 60 % от среднерыночной цены;
- Площадь квартиры:
- для однокомнатной — не более 45 кв.м.;
- для двухкомнатной — 65 кв.м.;
- для трехкомнатной квартиры — 85 кв.м.;
- исключение — ограничения не действуют лишь для проживающей в квартире многодетной семьи;
Также позволено заемщику, иметь долю в другой жилой недвижимости, но совокупная доля всей семьи в ней не должна превышать 50%.
Претендовать на реструктуризацию ипотеки может жильё (покупка, строительство, капитальный ремонт), взятое до 1 января 2015 года. Просрочка по платежам при этом должна составить на дату подачи заявки не менее 30 и не более 120 дней.
При соблюдении всех условий, можно приступать к формированию пакета документов.
Как происходит реструктуризация ипотеки в 2023 году?
Следует обратиться в банк, выдавший потеку, с заявкой на помощь государства. Если банк примет ваши аргументы и вынесет положительное решение, то долг по кредитному договору может значительно сократиться:
- Максимальная сумма поддержки. Банк может списать в счет погашения долга сумму сразу или уменьшить платежи на несколько месяцев. В процентном выражении уменьшение может составить 30% от суммы оставшегося непогашенным кредита, но не более 1 500 000 рублей. Эти средства выделяются государством и зачисляются на счет банка.
- Хорошей идеей стала возможность предоставления должнику кредитных каникул. Срок их может составлять до 1,5 лет, в течение которых планируется, что человек может подыскать себе работу с достаточной оплатой труда, немного оправиться и снова стать платежеспособным по ипотеке.
- Также банк может предложить снижение процентной ставки до 11,5% годовых.
Многие банки участвуют в программе реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой, идут навстречу заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. После того, как человек соберет все документы и обратится с заявлением, банк сам передает их в Дом.рф (ранее АИЖК).
Большинство банков прошли аккредитацию в Дом.рф, остается лишь уточнить, соответствуют ли заемщик и объект кредитования всем требованиям, предъявляемым государством для участия в программе.
Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):
- снижение платежа (в том числе до нулевого значения);
- пролонгация кредитного договора.
Срок реструктуризации (срок льготного периода):
- не более 6 месяцев.
Условия предоставления:
- основания обращения за предоставлением периода помощи, предусмотренные законодательством об «Ипотечных каникулах».
Порядок предоставления документов:
- подача заемщиком документов осуществляется любым доступным способом;
- решение об удовлетворении требований/ отказе принимается по факту предоставления полного пакета подтверждающих документов.
Необходимый комплект документов:
- перечень возможных подтверждающих документов не публикуется Банком, информация по указанному перечню предоставляется непосредственно заемщику.
Способ обращения:
- любым доступным способом.
Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):
- отсрочка ежемесячного платежа с продлением срока кредита.
Срок реструктуризации (срок льготного периода):
- не более 6 месяцев.
Условия предоставления:
- снижение или потеря дохода;
- заболевание коронавирусом
COVID-19 .
Порядок предоставления документов:
- допускается предоставление
скан-копий документов.
Необходимый комплект документов:
1. Заявление Заемщика о предоставлении льготного периода.
2. Для заболевших коронавирусом
- листок временной нетрудоспособности (если указан диагноз);
- выписка из истории болезни;
- если в листке временной нетрудоспособности не указан диагноз, то предоставляется справка, о постановке диагноза и листок временной нетрудоспособности.
3. В случае потери или снижения дохода предоставляется один из документов с места работы, подтверждающий снижение размера выплат, причитающихся заемщику по условиям заключенного им трудового договора более чем на 30%:
- справка о доходах гражданина и удержанных суммах налога (ранее 2-НДФЛ;
- справка по форме Банка;
- приказ / справка работодателя о снижении размера оплаты труда заемщика / применении в отношении заемщика карантинных мер без сохранения оплаты труда (предоставление Заемщику отпуска за свой счет
и т. д. ); - выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения.
Условия оказания господдержки
Поддержка государства по ипотеке при снижении доходов распространяется на тех, для кого приобретенное посредством займа жилище является единственным. Покупка недвижимого объекта и оформление ссуды должны быть совершены минимум за год до реструктурирования обязательств. Предусмотрены следующие варианты поддержки:
- Снижение годовой ставки до 12%.
- Предоставление отсрочки по выплате на срок до полутора лет.
- Перевод ипотечного займа, оформленного в иностранной валюте, в национальную денежную единицу.
- Предоставление субсидии в счет уплаты части долга. Компенсация ипотеки от государства достигает 10% от размера оставшегося обязательства, но не более 600 тысяч рублей.
Что такое реструктуризация валютной ипотеки?
Реструктуризация долга по ипотеке – это изменение условий кредитного договора для упрощения выплаты заемщиком. Происходит это за счет увеличения срока, отмен пени и штрафов, перерасчета в рублевый эквивалент или изменения графика выплат. В результате этого у человека появляется возможность беспрепятственно вернуть деньги банку, не нарушив собственных обязательств.
До вмешательства третьих сил для использования такой возможности заемщики сначала договаривались с банком, а потом надеялись на положительное решение. Ситуация на валютном рынке подтолкнула к необходимости этого шага. Только реструктуризация ипотеки с помощью государства обещает шанс восстановить финансовый баланс для погашения образовавшейся задолженности.
Реструктуризация ипотеки
Правительство Российской Федерации установило действие программы постановлением № 961 Российской Федерации от 11 августа 2020 г.
Максимальная сумма возмещения по каждому реструктурированному ипотечному кредиту равна 30 % остатка, но не больше 1500 тыс. руб.
За счет рефинансирования уменьшается ставка по кредиту и предоставляется рассрочка по оплате.
Если в программе рефинансирования участвует государственная помощь, то именно оно выплачивает банку больше половины процентов. Получается, банк снижает финансовую нагрузку клиента и в то же время не теряет свои деньги.
По программе рефинансирования должно исполняться дополнительное условие – прошел год, с даты заключения кредитного договора.
Важно!
На многодетные семьи не распространяется условие программы по метражу и стоимости жилья.
Попасть под программу реструктуризации могут только добросовестные заемщики, у которых возникли финансовые трудности с потерей места труда или сокращением доходов. При этом, придется документально подтвердить ухудшение материального положения.
Реструктуризация в Сбербанке
Требования и условия мало отличаются от предъявляемых другими банками: получить можно льготный период, продление срока, на который предоставляется ипотека либо поменять валюту, в которой его нужно выплачивать.
Те же и основания, как и уже изложенные нами ранее, также важна положительная кредитная история и отсутствие просрочек по ипотеке. Список документов также не отличается от обычного. После того как заявление и документы будут предоставлены сотрудникам банка, проводится их рассмотрение, обычно занимающее не более пяти дней. Затем, если принято положительное решение, клиента приглашают, чтобы документально закрепить факт проведения реструктуризации. Обращаться нужно в то же отделение, в котором вы оформляли ипотеку.
Основные положения закона о реструктуризации ипотеки
Чтобы получить помощь государства в погашении ипотеки, заемщику предстоит обратиться к банку-кредитору с собранным заранее пакетом документов и заявлением по специальной форме. При одобрении реструктуризации со стороны банка, с заемщиком заключается дополнительное соглашение к договору кредитования.
Согласно Постановлению о реструктуризации от 20.04.2015 № 373, в соглашении прописываются особые условия возврата займа, направленные на восстановление платежеспособности заемщика.
После проведения реструктуризации размер ставки кредитования устанавливается не выше 11,5% для кредитов в иностранной валюте и не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации для кредитов в российских рублях.
Денежная сумма на погашение ипотеки выделяются из средств федерального бюджета и предоставляются Агентством по ипотечному жилищному кредитованию.
Благодаря дополнительному финансированию со стороны государства, АИЖК возмещает кредиторам часть суммы остатка по кредитному договору рассчитанной на дату заключения договора о реструктуризации.
Предельная сумма компенсации составляет до 30% остатка основного долга на дату обращения, но не превышает 1500 тыс. рублей.
Внимание! АИЖК в 2017 году осуществило дополнительную эмиссию акций. Средства, вырученные от выпуска ценных бумаг, в сумме 2 млрд руб., пошли на реализацию уже существующей госпрограммы помощи ипотечным заемщикам.
Государственная поддержка проблемных заемщиков
Учитывая кризисные явления в экономике страны, падение платежеспособности населения правительством РФ принято Постановление №373, согласно которому клиенты банков могут реструктуризировать проблемную ипотеку. Что такое «реструктуризация ипотечных займов»? Это означает, что государство взяло на себя обязательство погасить часть жилищного ипотечного долга для определенных категорий граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию.
Но воспользоваться этой помощью смогут не все желающие. Объем господдержки из федерального бюджета в рамках программы ограничен суммой в размере 4,5 млрд. руб. Максимальная сумма компенсации по реструктурированной ипотеке составляет 10% остатка суммы долга на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 600 тыс.руб. К заемщикам, приобретенному жилью выдвигается ряд требований.