Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кто такие поручители и чем они отличаются от созаёмщиков». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Созаемщик — это третье лицо в договоре кредитования, которое наравне с титульным заемщиком исполняет обязательства сделки и имеет те же права на недвижимость. Как показывает практика, чаще его подключают к ипотеке, оформленной на длительный срок, или при высоких финансовых нагрузках кредитополучателя. Смысл привлечения одного или нескольких созаемщиков заключается в смягчении долгового бремени. Банк старается снизить нагрузку на клиентов и минимизировать риски невыполнения ими обязательств. Поэтому, если прописанные в договоре условия непосильны для заемщика, к сделке привлекается дополнительное лицо.
Разница – в ответственности
Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.
Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).
Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.
Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат. То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.
Поручителем называют гражданина, который готов взять на себя ответственность за погашение кредита, если заемщик не сможет выполнять обязательства: потеряет трудоспособность, заболеет или просто начнет скрываться от банка.
Стать поручителем способен каждый совершеннолетний россиянин, у которого есть официальное место работы и стабильный доход (его придется подтвердить соответствующей справкой). Если клиент будет вовремя вносить платежи по графику, поручительство не доставит хлопот. А вот в случае просрочек, накопившихся пеней и штрафов банк будет вынужден обратиться к поручителю и потребовать с него уплаты долга.
По закону поручителем может стать и физическое, и юридическое лицо. За свою помощь поручитель ничего не получает: вознаграждения не предусмотрено. Прав на заемные средства у поручителя тоже нет. Соглашаться или нет — каждый решает сам.
Что значит созаемщик по кредиту
Созаемщика обычно привлекают, когда берут ипотеку. Созаемщик обязан погашать кредит вместе с титульным заемщиком. За это ему по закону полагается часть имущества, купленного на заемные средства. Если созаемщик обратится в банк с просьбой предоставить информацию по остатку долга, финансовое учреждение должно удовлетворить запрос и выдать справку. У поручителя такого права нет.
Когда клиент состоит в браке, то супруг или супруга становятся созаемщиками по ипотеке в обязательном порядке. Возраст и наличие официального заработка не имеют значения. Исключение составляют случаи с брачным договором. Муж и жена заранее прописывают все права на собственность и делят обязанности по выплате кредита.
Созаемщиками также могут стать родители, взрослые дети и даже те люди, которые не состоят в родственных отношениях с титульным заемщиком. Главное условие — это должно быть физическое лицо.
Продемонстрируем основные отличия между поручителем и созаемщиком в виде таблицы:
|
Условия |
Созаемщик |
Поручитель |
|
права на заемные средства |
такие же, как у титульного заемщика |
не имеет |
|
погашение кредита |
наравне с заемщиком |
только когда клиент перестал выполнять финансовые обязательства |
|
влияние на условия договора |
может повлиять по согласованию с заемщиком |
не может повлиять |
Банки об ипотеке с созаемщиками
Руководитель направления ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников:
— В оформлении ипотеки на двух и более заемщиков существенных отличий от оформления на одного нет: все заемщики предоставляют аналогичные пакеты документов, аналогичный кредитный договор подписывается со всеми. Но при этом возможно выделение долей в приобретаемой недвижимости. В каждом банке это определяется по-своему.
Пресс-служба ПСБ:
— При заполнении ипотечной заявки необходимо указать сумму первоначального взноса. Банк в свою очередь при одобрении кредитной заявки учитывает совокупный доход всех участников сделки. Каждый созаемщик заполняет анкету, указывая степень родства, и предоставляет полный пакет документов, включая паспорт, СНИЛС, свидетельство о браке, документы о подтверждении доходов и др. При заключении ипотечной сделки каждый из созаемщиков подписывает кредитный договор и несет солидарную ответственность по нему. Страховая сумма также рассчитывается пропорционально сумме дохода каждого из созаемщиков на этапе одобрения заявки.
Поручитель или созаемщик?
При внешней схожести этих понятий – поддержка перед банком обязательств основного заемщика – юридически их ответственность по кредиту различная.
Круг ответственности поручителя нормирован пятой главой Гражданского кодекса, где определено, что в его обязанности входит обеспечение своевременного возврата кредитованной суммы. Поручителю не требуется отслеживать соблюдение заемщиком графика выплат и в случае кратковременной просрочки платежа ему ничто не грозит.
Однако при длительной просрочке ипотечный банк непременно потребует от поручителя обеспечения выплат по кредиту, после чего долг заемщика будет отражен в кредитной истории лица, поручившегося за него. При этом у поручителя нет прав на недвижимость, купленную заемщиком (возможны исключения согласно ст.365 Гражданского кодекса).
В отличие от поручителя созаемщику целиком принадлежат все права и обязанности основного заемщика ипотеки. Т.е. созаемщик будет вынужден оплачивать кредит сразу же, как только сам заемщик платить перестанет (ст.323 п.2 Гражданского кодекса). Но и прав на ипотечную недвижимость у осуществлявшего платежи по ней созаемщика многократно больше, чем у поручителя (ст.325 Гражданского кодекса).
Важно: общим последствием участия в ипотечном кредите созаемщика и поручителя может стать обращение кредитной организации в суд, если заемщик платить перестал, а поручитель или созаемщик добровольно выплачивать его кредит отказываются.
Созаемщик и поручитель – в чем разница?
Во-первых, надо понимать, что созаемщик, с точки зрения кредитора, тот же заемщик, то есть человек, который имеет такие же обязанности, как основной заемщик. Не получится просто поставить подпись в договоре и считать, что не потребуется нести никаких обязательств при форс-мажорной ситуации.
Ответственность у созаемщика такая же, как и у основного заемщика. Если заемщик перестанет своевременно вносить платежи, то платить по кредиту будет обязан именно созаемщик.
Поручитель – это лицо, которое ручается за заемщика и берет обязательство перед кредитором отвечать за допущенные заемщиком нарушения. Поручитель не должен следить за графиком внесения платежей, а о просрочке может никогда не узнать. Требование оплатить долг как правило поступает в случае, если заемщик перестал вносить средства и накопилась задолженность по займу или кредиту. Условиями поручительства может быть предусмотрена солидарная ответственность (кредитор может потребовать исполнения обязательств по кредиту (займу) у заемщика и поручителя одновременно, либо у любого из них) либо субсидиарная ответственность (требования к поручителю предъявляются после отказа заемщика в исполнении обязательств).
Для получения больших сумм кредита или займа одновременно могут привлекаться и поручители, и созаемщики. Рассмотрим подробнее, чем различаются требования к созаемщикам и поручителям, их возможности и ответственность.
Ктo мoжeт быть coзaeмщикoм пo ипoтeкe
Пo oднoмy кpeдитнoмy дoгoвopy дoпycкaeтcя чeтвepo, peжe пятepo coзaeмщикoв. Бoльшинcтвo бaнкoв гoтoв пpинять в этoм кaчecтвe любoгo чeлoвeкa, нeзaвиcимo oт нaличия или oтcyтcтвия poдcтвeнныx yз c дoлжникoм. Oбычнo тoлькo oдин из coзaeмщикoв мoжeт нe быть члeнoм ceмьи. Oднaкo, кaк пoкaзывaeт пpaктикa, нepeдкo дaжe близкиe дpyзья и poдcтвeнники oткaзывaютcя вcтyпaть в тaкoй дoгoвop.
Чeлoвeк, coглacившийcя пoдпиcaтьcя пoд ипoтeчным дoгoвopoм в кaчecтвe coзaeмщикa,
дoлжeн peaльнo oцeнивaть cвoю oтвeтcтвeннocть пepeд бaнкoм. Ecли ocнoвнoй плaтeльщик, к пpимepy, cтaнeт нeдeecпocoбным и нe cмoжeт выплaчивaть кpeдит, coзaeмщик бyдeт oбязaн внocить eжeмecячныe плaтeжи в cooтвeтcтвии c гpaфикoм пoгaшeния зaдoлжeннocти. B этoм cлyчae y coзaeмщикa бyдeт пpaвo пoтpeбoвaть oт зaeмщикa кoмпeнcaции пoнeceнныx pacxoдoв или oфopмлeния дoли в квapтиpe.
B кaждoм бaнкe cвoи тpeбoвaния к лицy, кoтopoe выcтyпит coзaeмщикoм пo ипoтeкe, нo ecть pяд oбщиx тpeбoвaний, кoтopым тaкoй чeлoвeк дoлжeн cooтвeтcтвoвaть:
- в зaвиcимocти oт кoнкpeтнoгo бaнкa минимaльный cpoк тpyдoвoгo cтaжa нa пocлeднeм мecтe paбoты дoлжeн cocтaвлять oт 1 мecяцa;
- бaнк бyдeт oцeнивaть плaтeжecпocoбнocть coзaeмщикa тaк жe, кaк ocнoвнoгo дoлжникa;
- кpeдитнaя иcтopия тaкжe пoвлияeт нa peшeниe бaнкa – oнa дoлжнa быть пoлoжитeльнoй;
- пpeдeльный вoзpacт нa мoмeнт oкoнчaния выплaт мoжeт быть 70, 75 и дaжe 85 лeт – в зaвиcимocти oт бaнкa.
Нepeдкo зaeмщик пpocит cтaть coзaeмщикaми cвoиx poдитeлeй. Oднaкo ecли poдитeли yжe дocтигли пeнcиoннoгo вoзpacтa, нeмнoгиe бaнки coглacятcя включить иx в кpeдитный дoгoвop. Дeлo в тoм, чтo coзaeмщик дoлжeн бyдeт пoлнocтью пpинять нa ceбя бpeмя ипoтeчныx выплaт, ecли ocнoвнoй зaeмщик пo кaкoй-либo пpичинe нe cмoжeт этoгo дeлaть. Coзaeмщик-пeнcиoнep дaлeкo нe вceгдa cмoжeт пoгacить зaдoлжeннocть пepeд бaнкoм, ecли вoзникнeт тaкaя нeoбxoдимocть. Пoэтoмy oткaз включить в кaчecтвe coзaeмщикa пeнcиoнepa впoлнe лoгичeн и oпpaвдaн.
Пepeчeнь oбязaтeльныx дoкyмeнтoв, кoтopыe дoлжeн пpeдocтaвить в бaнк coзaeмщик, мoжeт paзнитьcя в зaвиcимocти oт кoнкpeтнoгo бaнкa, нo в бoльшинcтвe кpeдитныx yчpeждeний oн cocтoит из тaкиx пyнктoв:
- пacпopт гpaждaнинa PФ;
- CНИЛC;
- тpyдoвaя книжкa;
- cпpaвкa o дoxoдax.
Coзaeмщик и пopyчитeль – oтличия
Нe cлeдyeт пyтaть coзaeмщикa и пopyчитeля. У ниx paзныe пpaвa и oбязaннocти, нo ocнoвнoe oтличиe пopyчитeля в тoм, чтo eгo дoxoды, кaк пpaвилo, yчитывaютcя пoлнocтью, кoгдa бaнк oпpeдeляeт cyммy кpeдитa, a дoxoды coзaeмщикa дoлжны пoзвoлять eмy плaтить в coвoкyпнocти. Нaпpимep, ecли зaeмщик пpoxoдит пo дoxoдy нa 1 млн pyблeй, дoxoдa coзaeмщикa xвaтaeт тoлькo нa 500 тыcяч pyблeй, вмecтe oни мoгyт paccчитывaть 1,5 млн pyблeй, кoтopыe cмoжeт дaть бaнк . A ecли пo этoмy кpeдитy пoтpeбyeтcя пopyчитeль, нaпpимep, дo oфopмлeния oбъeктa в зaлoг, дoxoды этoгo пopyчитeля дoлжны пpoxoдить нa 1,5 млн pyблeй.
Cooтвeтcтвeннo, пpи oпpeдeлeнии мaкcимaльнoй cyммы, кoтopaя бyдeт выдaнa ocнoвнoмy зaeмщикy нa пpиoбpeтeниe жилья, дoxoд пopyчитeля yчитывaeтcя, тaкoй чeлoвeк тaкжe дoлжeн быть плaтeжecпocoбeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo oн oбязaн бyдeт пoгacить ocнoвнoй плaтeж и вce пpoцeнты пo ипoтeкe, ecли ocнoвнoй дoлжник пepecтaнeт плaтить бaнкy.
Oднaкo бывaeт, чтo пopyчитeльcтвo пpимeняeтcя в иныx cитyaцияx. Нaпpимep, ecли зaeмщик мoлoдoй и нe cocтoит в бpaкe, пpивлeкaeтcя oдин из poдитeлeй. И нaoбopoт — для вoзpacтныx зaeмщикoв в кaчecтвe пopyчитeля пpивлeкaeтcя oдин из нacлeдникoв пepвoй oчepeди, чтoбы нe дoпycтить пpocpoчки нa пepиoд нacтyплeния cмepти или бoлeзни. B этиx cлyчaяx дoxoд мoжeт вoвce нe yчитывaтьcя.
Eщe ecть вapиaнты, кoгдa y зaeмщикa пpoблeмнaя кpeдитнaя иcтopия — тoгдa пpивлeкaeтcя coзaeмщик или пopyчитeль c xopoшeй кpeдитнoй иcтopии, чтoбы cлeдил зa нaдлeжaщим иcпoлнeниeм oбязaтeльcтвa. Этoт чeлoвeк бyдeт лчинo зaинтepecoвaн в cвoeвpeмeннoм иcпoлнeнии, пocкoлькy в cлyчae пpocpoчeк кpeдитнaя иcтopия иcпopтитcя y вcex yчacтникoв.
Дpyгoй вapиaнт, кoгдa мoгyт тpeбoвaть пopyчитeльcтвo бeз aнaлизa дoxoдa — кoгдa нa пepвoнaчaльный взнoc иcпoльзoвaлиcь дeньги, пoдapeнныe poдcтвeнникaми. B пoдтвepждeниe тoгo, чтo пoдapoк нe бyдeт oтoзвaн и cдeлкa нe пocтpaдaeт, бaнк мoжeт пpивлeчь дapитeлeй-poдcтвeнникoв.
Meждy бaнкoм и пopyчитeль зaключaeтcя eдиный дoгoвop пopyчитeльcтвa, пo кoтopoмy пopyчитeль oбязyeтcя cвoeвpeмeннo пoгaшaть дoлги пepeд бaнкoм, ecли ocнoвнoй зaeмщик пepecтaнeт этo дeлaть.
Пpи этoм пopyчитeль, в oтличиe oт coзaeмщикa, нe имeeт пpaвa нa пoлyчeниe дoли в кyплeннoй квapтиpe, oднaкo мoжeт дoбитьcя тaкoгo выдeлa в cyдeбнoм пopядкe. Taким oбpaзoм, coзaeмщик мoжeт нe дeлaть выплaт бaнкy, нo пpи этoм быть coбcтвeнникoм нeдвижимocти, ecли eгo изнaчaльнo нaдeлили пpaвoм coбcтвeннocти, a пopyчитeль нaпpoтив – нe бyдeт oблaдaть coбcтвeннocтью нa ипoтeчнoe жильe, нo вoзмoжнo бyдeт выплaчивaть дoлг.
Права на кредитуемый объект
Все права сторон на квартиру или другой объект недвижимости регулируется договором купли-продажи. Таким образом, если созаемщик тоже вписан в него, то он имеет определенную долю на жилье. При этом размер долей должен быть прописан.
Данная информация после регистрации сделки хранится в Росреестре. Для ее получения требуется запросить выписку из ЕГРП.
Если заемщик и созаемщик супруги, то оба имеют право на жилье, как объект, который является совместно нажитым имуществом. Если в дальнейшем дело дойдет до развода, то раздел будет происходить согласно ранее достигнутой договоренности или пропорционально.
Если же созаемщик не является супругом или супругой, то при желании можно указать в договоре купли-продажи следующее:
- Ответственность участников по ипотечному договору.
- Порядок предъявления прав на объект недвижимости созаемщиком, если титульный заемщик не может выполнять свои долговые обязательства в полном объеме.
- Максимальные пределы прав созаемщика на недвижимость.
Это является отдельным договором, который составляется в свободной форме и заверяется нотариально. Он не является обязательным, но может послужить отличным мотиватором для внесения созаемщиком платежей за должника.
В противном случае будет сложно заставить его тоже производить оплату.
Если оба, заемщик и созаемщик, не платят ипотеку, то в результате дом или квартира будут отчуждены банком на основании ипотечного договора и действующей закладной.
Созаемщик и поручитель – очевидная разница
Поручитель – человек, являющийся гарантией для банка в том, что кредит будет возвращен в полном размере в оговоренные сроки. Лицу, взявшему на себя поручительство, не придется следить за графиком платежей. Банк вспомнит о поручителе лишь в случае длительной просрочки
Важно понимать, что невыплата долга отразится на кредитной истории как заемщика, так и поручителя
Созаемщик считается тем же заемщиком, с теми же правами и обязанностями. Кредитная история, финансовая стабильность и другие факторы могут положительно или негативно сказаться на процентной ставке и сумме кредита. Банк проводит тщательную проверку, по истечении которой принимает решение об условиях кредита. Если созаемщик вызывает доверие, заемщик может рассчитывать на более крупную сумму, выданную по минимальной процентной ставке. Помните, что на вас ляжет большая ответственность, поэтому подписывать кредитный договор «для галочки» не стоит. Если заемщик не сможет вовремя оплатить очередной платеж по кредиту, деньги потребуют с вас. И это еще не все! При проблемах с выплатой заимствования кредитная история испортится не только у заемщика, но и у созаемщика.
Для оформления крупных кредитов нередко требуются и поручители, и созаемщики. В случае неплатежеспособности заемщика, долг ложиться на созаемщика. Если платежи не вносятся, долговое обязательство обязан на себя взять поручитель.
Какими правами и обязанностями наделен созаемщик
Созаемщик так же, как и поручитель, обязан разделить ответственность заемщика по выплате кредита. Причем в данном случае ответственность эта солидарная, что предполагает равноправное участие в кредитных отношениях.
Права и обязанности созаемщика почти повторяют права и обязанности поручителя, но трактуются несколько шире. К примеру, чтобы возложить на созаемщика обязательства заемщика, не требуется решение суда. Кредитор делает это автоматически в случае, когда заемщик допускает просрочку.
С целью повышения гарантий возврата ссуженных средств допускается вовлечение в кредитные отношения нескольких созаемщиков в качестве которых могут выступать:
- Лица, состоящие с заемщиком в родственных связях, например, родители или совершеннолетние дети;
- Официальный супруг заемщика;
- Стороннее лицо, отвечающее требованиям кредитора.
При этом кандидат приобретает статус полноправного участника сделки либо в добровольном, либо в принудительном порядке. В последнем случае при оформлении ипотеки созаемщиком в силу закона становится официальный супруг заемщика, который, помимо обязанностей, приобретает права на объект недвижимости, купленный за счет средств кредита.
Права и обязанности созаёмщика и поручителя
Созаёмщик от поручителя отличается возможностью иметь равные с должником права собственности на имущественные ценности, купленные за кредитные средства. При этом на него в полной мере возлагается солидарная обязанность выплат по непогашенным текущим взносам. Все пункты договора в равной степени одинаково распространяются как на основного заёмщика, так и на его договорного дублёра.
Что касается кредитного поручительства, то тут все выглядит несколько по-другому. При невозможности выплачивать плановые взносы, их обязан погашать именно поручитель. По закону он имеет право поступить следующим образом:
- закрыть просрочку и продолжить в рамках существующего графика платежей возвращать средства банку;
- одним досрочным взносом закрыть договорные обязательства.
Если у компании больше нет претензий к этому участнику договора, рассчитывать на полное или частичное возмещение ущерба он не имеет права, и залоговые имущественные объекты к нему не переходят. Кредитор вправе обязать его рассчитаться не только за тело долга, но и за просрочку, пеню, процентные ставки по займу.
Освобождается поручитель от взятых на себя обязательств только в исключительных случаях:
- смерть или гибель заёмщика;
- самовольное внесение коммерческой компанией дополнительных пунктов в договор без уведомления всех сторон-участников процесса;
- при передаче остаточной суммы долга коллекторским фирмам без его письменного согласия — в этом случае все обязанности поручителя перед банком или коллекторами аннулируются автоматически.
Разумеется, созаемщик и поручитель – это разные роли в кредитовании. Отличаются они, прежде всего, степенью возлагаемой ответственности. У созаемщика ее больше, ведь он наравне с основным заемщиком отвечает перед банком, погашая кредит. Если первый заемщик нарушает график выплат, то второй обязан вступить в процесс оплаты. Любая просрочка (какова бы ни был ее причина) автоматически подключает к решению проблемы созаемщика.
Поручитель же прямой финансовой ответственности не несет, он не обязан выплачивать кредит, но при этом является гарантом на случай, если у основного заемщика возникли финансовые трудности. Условно говоря, техническая просрочка платежа – не причина тормошить поручителя, но повод для банка обратиться к созаемщику, если такой имеется. Поручитель обязуется взять на себя долг заемщика, только если так решит суд и после признания второго неплатежеспособным субъектом.
Кто может стать созаемщиком или поручителем?
В качестве партнера по кредиту может выступать только физическое лицо. Поручительство доступно как для физлица, так и для юридического. Часто в роли поручителя может быть компания, определенная организация, банк или финансовое сообщество.
Созаемщику для оформления кредита полагается предоставить:
- паспорт;
- идентификационный номер или СНИЛС;
- документ о заключении брака;
- документ, подтверждающий источник и сумму доходов;
- нотариально заверенный дубликат трудовой книжки;
- дополнительные документы, запрашиваемые банком.
Некоторые кредиты предполагают обязательное оформление страховки. В таком случае созаемщик также подписывает страховой договор наравне с кредитором.
Поручителю нужно иметь с собой:
- паспорт;
- копию трудовой;
- справку о размере доходов.
Поручитель в страховых договорах не фигурирует.