Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Подробная информация об НПФ: что это такое, структура и специфика деятельности». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.
Граждане или предприятия могут самостоятельно делать взносы в НПФ, которые фонд также инвестирует, и в результате человек по выходе на пенсию будет получать не только государственную пенсию, но и дополнительную — добровольную негосударственную.
Получить накопительную часть пенсии из НПФ можно не только в виде самой пенсии, но и единовременной или срочной выплаты по достижении пенсионных оснований — возраста, стажа и так далее.
Государство хочет, чтобы мы сами выбирали, кто будет заниматься нашими пенсионными накоплениями. Поэтому страховщика по ОПС мы выбираем сами — это называется «распорядиться накопительной пенсией».
Какого бы страховщика вы ни выбрали, непосредственно вести инвестиционную деятельность будет одна или несколько управляющих компаний — УК. В ПФР и НПФ поступают деньги, а потом страховщики отправляют их в свои УК.
Страховщиками могут выступать:
Пенсионный фонд России. Если вы ничего не делаете и не выбираете себе страховщика, то им по умолчанию становится ПФР. Он направляет ваши средства в государственную управляющую компанию Внешэкономбанк — ВЭБ. Деньги вкладываются в инвестиционный портфель «Расширенный». Портфель состоит из российских государственных и ипотечных ценных бумаг, корпоративных облигаций, депозитов и счетов доверительного управления — в рублях и валюте.
Тех граждан, кто пошел по такому сценарию, называют молчунами. Но можно не быть молчуном и самому распорядиться накопительной пенсией, выбрав себе управляющую компанию из предложенного списка, в том числе и ВЭБ. Это делается через заявление, о котором пойдет речь ниже.
Страховщиком в этом случае остается ПФР, но он направляет пенсионные накопления в выбранную УК. Выбрать можно только одну. В 2020 году перечень доступных УК насчитывал 15 компаний.
Если вы не хотите, чтобы страховщиком выступал ПФР, вы можете передать средства в распоряжение НПФ.
Негосударственный пенсионный фонд. Он, так же как и ПФР, отдает ваши деньги управляющим компаниям, но не одной, а сразу нескольким. Выбирать эти УК фонд будет сам.
Никто не знает, какой вариант в итоге принесет больше выгоды — через ПФР или НПФ. Но для себя я выбрал НПФ, потому что не хочу доверять будущую пенсию только одной управляющей компании. Надеюсь, что профессиональные инвесторы из НПФ лучше меня распределят деньги между разными УК и их инвестиционными портфелями.
Что такое НПФ и для чего он нужен
Как уже было отмечено, управляющие компании занимаются инвестированием пенсионных накоплений. Между ними и будущим пенсионером стоит страховщик — ПФР или НПФ.
Страховщик является прослойкой, которая выступает гарантом, формирует, а потом выплачивает накопительную пенсию. Формировать — значит принимать взносы, учитывать и передавать пенсионные накопления в управление УК.
Возникает вопрос, для чего нужны НПФ, раз есть ПФР, который может формировать накопительную пенсию. Объясняется это тем, что НПФ имеет несколько отличительных характеристик:
Выбрать НПФ — сохранить взносы на накопительный компонент. До конца 2015 года человек мог сам решить судьбу страховых взносов:
Те, кто остался «молчуном», по умолчанию выбрали направлять все 22% на страховую пенсию. После разморозки для них ничего не изменится — накопительная пенсия уже никогда не будет расти за счет взносов работодателя.
Чтобы сохранить взносы 6% на накопительную и 16% на страховую пенсию, нужно было распорядиться накопительной — выбрать УК или НПФ. До 2016 года это была важная причина, чтобы перейти в НПФ. Сейчас это уже неактуально.
Если в 2023 году власти не станут продлевать мораторий на накопительную пенсию, у клиентов НПФ, распорядившихся пенсией до 2016 года, она снова будет расти за счет работодателя, а у клиентов ПФР — нет.
Лучшие НПФ зарабатывают больше ПФР. Деньги молчунов инвестирует УК ВЭБ. Ее средняя доходность за 2011—2019 годы — 7,7% годовых. Семерка лучших НПФ показала за тот же период доходность от 7,9% до 9,7%. Разница кажется небольшой, но на длительном отрезке заметна, а пенсионные накопления всегда подразумевают длительный отрезок.
Таким образом, если с пенсионными накоплениями ничего не делать и они остаются в распоряжении ПФР, «молчун» может потерять около 3000 Р от ежемесячной будущей пенсии. Если же он не доживет до пенсионного возраста, его правопреемники получат примерно на 700 000 Р меньше, чем в случае, если бы пенсионными накоплениями распоряжался один из лучших по доходности НПФ.
Специфика деятельности
Законодательное понятие НПФ предполагает, что фонд может заниматься исключительно управлением средств населения в рамках обязательного пенсионного страхования или негосударственного обеспечения будущих и действующих пенсионеров. Никакого другого вида экономической деятельности фондов законодатель не допускает.
Работа управляющих организаций заключается в привлечении средств со стороны работающих граждан и их дальнейшее инвестирование. Средства могут вкладываться в реализацию проектов, ценные бумаги и облигации, в некоторых случаях – размещаться на депозит.
Активы, полученные в результате такого инвестирования, расходуются на вознаграждение самой управляющей организации, а также на увеличение будущего пособия вкладчиков фонда.
Что такое рейтинг НПФ?
НПФ имеют собственные рейтинги и оцениваются российскими рейтинговыми агентствами, как и банки. Такой рейтинг является обоснованной и методически изложенной оценкой надежности пенсионного фонда. По оценке можно судить о возможности НПФ своевременно и полностью исполнять обязательства перед вкладчиками.
В России существуют 2 аккредитованных Центробанком рейтинговых агентства:
- АКРА
- Эксперт РА
На основании финансовой отчетности и других данных они могут присвоить НПФ соответствующий рейтинг. Существует несколько категорий и подкатегорий рейтингов. Рассмотрим основные из них в таблице.
| Категория рейтинга | Подкатегория рейтинга | Описание |
|---|---|---|
| ААА | ruAAA | Максимальный уровень финансовой надежности |
| АА | ruAA+ | Высокий уровень надежности |
| ruAA | ||
| ruAA- | ||
| А | ruA+ | Умеренно высокий уровень надежности |
| ruA | ||
| ruA- | ||
| ВВВ | ruBBB+ | Умеренный уровень финансовой надежности |
| ruBBB | ||
| ruBBB- | ||
| ВВ | ruBB+ | Умеренно низкий уровень финансовой надежности |
| ruBB | ||
| ruBB- | ||
| В | ruB+ | Низкий уровень |
| ruB | ||
| ruB- | ||
| ССС | ruCCC | Очень низкий уровень надежности |
| СС | ruCC | Очень низкий уровень с повышенной вероятностью невыполнения обязательств в ближайшей перспективе |
| С | ruC | Очень низкий уровень с очень высокой вероятностью невыполнения обязательств в ближайшей перспективе |
| RD | ruRD | Объект рейтингования находится под надзором ЦБ |
| D | ruD | Объект рейтингования находится в состоянии дефолта |
Стоит ли переходить в НПФ?
По закону граждане РФ могут распоряжаться накопительной частью по своему усмотрению. С одной стороны, НПФ — это реальная возможность получать бОльшую пенсию, чем при аналогичных отчислениях в государственный Фонд России. Это достигается за счет того, что ежемесячный размер выплат будут составлять не только взносы физлиц, но и доходная часть, которая формируется за счет более удачного инвестирования НПФ денег будущих пенсионеров.
С другой стороны, в последние годы свыше 30 НПФ находятся на стадии ликвидации, а большинство оставшихся организаций объединяются из-за финансовых проблем. По сути, они уже банкроты, поэтому объединяются с такими же НПФ. Мыльный пузырь растет и когда-нибудь лопнет.
К тому же, НПФ не может гарантировать постоянной высокой доходности, особенно в условиях кризиса и нестабильной экономики страны. А вот рисков здесь гораздо больше, хотя все они компенсируются страхованием пенсии.
В любом случае, перевод накопительной части пенсии в НПФ гарантирует более высокую доходность, нежели хранение средств в ПФР. Эксперты советуют менять НПФ не чаще 1 раза в 5 лет. Так клиенты смогут увидеть доходность по отчетам, проанализировать реальную прибыль, увидеть разницу.
Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) — термин, который может напугать своей серьёзностью. Но на самом деле здесь нет ничего сложного. Это простой, проверенный десятилетиями, удобный и, главное, надёжный способ долгосрочного инвестирования. Основная цель НПО — создание личного пенсионного капитала и получение дополнительной, негосударственной пенсии. При этом накопленные средства принадлежат клиенту — он сам решает, как и когда их использовать.
После того как клиент открывает счёт НПО и делает первоначальный пенсионный взнос, на его имя создаётся индивидуальный пенсионный счёт. Пополнять его можно в любом размере и с удобной периодичностью. Негосударственный пенсионный фонд (НПФ), с которым заключён договор, инвестирует поступившие от клиента деньги и по итогам каждого года начисляет ему доход.
Средства можно забрать в тот момент, когда они понадобятся, или получать в виде регулярных выплат. Причём общая сумма складывается не только из самостоятельно накопленных денег: к ней прибавляется ещё и ежегодный доход от инвестирования.
Как перейти в НПФ или вернуться в ПФР
Перейти из одного фонда в другой можно в любой момент. Однако, нужно помнить о правиле 5 лет, по которому переход с сохранением накопительной части пенсионных возможен только раз в течение пяти лет. Если условие нарушено – будет переведена только перечисленная из заработной платы часть денег, без дохода. Это тоже самое, что досрочно забрать вклад.
Правда, непонятно, как положение законодательства выполняется при переходе из ПФР в НПФ. В реальности там никто не начисляет проценты на суммы, хранящиеся на лицевом счете – нет смысла. Все равно пенсия будет начисляться по другим правилам.
Для перехода нужно обратиться с соответствующим заявлением в фонд напрямую или в МФЦ. Законодательство разрешает подать документы лично, через интернет или почтой. В последнем случае заявление должно быть нотариально заверено. Роль нотариуса могут выполнять по закону и другие представители государственных органов.
Документы о выходе (переходе) принимаются с 1 января по 1 декабря. Месяц дается для окончательного принятия решения. Это как при разводе – испытательный срок. А вдруг передумает.
Виды пенсионных выплат
В стране существуют следующие виды пенсий:
- страховая пенсия. Назначается по старости, инвалидности или потере кормильца. Так называемая компенсация за все годы работы. Это сумма, установленная государством и индексируемая каждый год;
- для государственного обеспечения полагается за выслугу лет, за достижение пенсионного возраста, социальная, компенсация за потерю трудоспособности, для военных, жертв катастроф и далее по списку;
- накопительная. Создается за счет вычетов работодателя, процентов от инвестиций;
- непубличные выплаты, личные взносы в счет будущих выплат.
ТОП-10 НПФ по количеству вкладчиков
НПФ в России — явление частое. Граждане нашей страны давно поняли преимущества заключения договоров с НПФ. Сегодня в России насчитываются сотни НПФ, но среди них есть десятка самых востребованных среди граждан.
| Наименование НПФ | Количество вкладчиков |
| АО НПФ Сбербанка | 1 719 586 |
| НПФ Благосостояние | 1 311 200 |
| АО НПФ электроэнергетики | 312 167 |
| ОАО НПФ Телеком-Союз | 308 335 |
| ОАО НПФ Ханты-Мансийский | 265 833 |
| НПФ ГАЗФОНД | 233 153 |
| АО НПФ Лукойл-Гарант | 205 960 |
| НПФ Транснефть | 143 421 |
| ЗАО НПФ Социум | 135 397 |
| ЗАО НПФ Национальный | 111 015 |
Как стать клиентом НПФ
Итак, допустим, что человек хочет доверить свою часть накоплений не Пенсионному фонду, а НПФ, что ему необходимо для этого сделать?
Начинать необходимо всегда с обращения в ПФ. Там нужно просто написать заявление о желании перевода накопительной части пенсии в НПФ. После того, как ПФ даст свое добро и подпишет заявление, то тогда необходимо заключить соглашение с конкретным НПФ.
Интересный факт! Есть люди, которые накапливали свою часть в ПФ и никогда не писали заявление о намерениях перевести данные средства в НПФ. Так вот на практике таких людей называют «молчунами». И в таком случае, деньги таких молчунов также находятся в обороте на финансовом рынке. Оборотами и вложениями распоряжается Внешэкономбанк. Другое дело, что собственникам средств это не приносит никакого дохода или приносит не такую высокую прибыль по сравнению с НПФ.
Как показывает практика, прибыльность по инвестиционным вложениям данного банка и НПФ очень отличается: если в среднем НПФ получило за последние 5 лет прирост капитала в виде 90%, то Внешэкономбанк получил чуть меньше 80%.
Преимущества и недостатки перехода в другой ПФ
Доходность. Никто не знает заранее, как сработает негосударственный пенсионный фонд — они не гарантируют определенный процент прибыли от инвестиций. Какую доходность дал НПФ, становится известно только к апрелю следующего года. Например, за 2020 год фонды отчитаются к апрелю 2021.
Если какой-то фонд десять лет подряд давал 10%, это не значит, что на следующий год он не уйдет в минус. Поэтому после перехода в другой ПФ, который исторически показывал лучшие результаты, вы можете как выиграть в деньгах, так и проиграть.
Близость. Если вы перешли в фонд, чье отделение расположено в вашем городе, это может стать преимуществом. Например, вы захотите прийти туда, чтобы написать заявление или поскандалить.
Если же выбрать НПФ без представительства в вашем регионе, придется решать все вопросы удаленно или далеко ездить.
Пенсия из разных источников. Если вы доверили свои пенсионные накопления НПФ, он и будет платить вам накопительную пенсию. Страховую будете получать из ПФР. Обращаться за пенсиями придется в НПФ и ПФР.
Для удобства можете перед достижением пенсионного возраста вернуться в ПФР — туда вы обратитесь за обеими пенсиями и будете получать их из одного источника.
Потери из-за досрочного перехода. Если клиент меняет страховщика чаще одного раза в пять лет, ему не выплачивают инвестиционный доход — деньги, которые заработал прежний НПФ или ПФР.
Прежде всего, надо узнать, кто является учредителем данного НПФ. Настоятельно рекомендуется отказываться от участия в фондах, учредителями которых выступают частные лица, мелкие фирмы и т.д.
Надёжными учредителями признаны крупные компании, Газпром, Лукойл, Сбербанк и т.п. При всех законных гарантиях, лучше исключить возможность каких-либо разногласий или нарушений.
Проще всего ознакомиться с рейтингом НПФ и рассмотреть ведущие фонды в качестве вариантов выбора. Выяснить рейтинги по доходности, надёжности и накоплениям. Составленная картина поможет прояснить ситуацию и определиться в выборе наиболее предпочтительного НПФ.
Не стоит с ходу соглашаться на предложения агентов, которые ходят по квартирам и агитируют на участие в их фондах. Надо сперва получить полную информацию из независимых источников, на основании которой можно сделать выводы.
Очень полезно почитать отзывы пользователей об интересующем фонде, как положительные, так и отрицательные, поскольку мнение людей, имеющих с ними дело, лучше всего описывает ситуацию и помогает в выборе.
Менять фонды, как перчатки
С 2019 года подать заявления о смене страховщика через «Госуслуги» или, обратившись в территориальный орган Пенсионного фонда России, можно будет в течение всего года, но не позднее 1 декабря.
Так же будет действовать «период охлаждения» с 1 по 31 декабря, когда клиент может изменить свое решение. В этом случае он должен уведомить Пенсионный фонд России. Первая фиксация инвестдохода во всех фондах прошла 31 декабря 2015 года. Но она коснулась только тех людей, которые никогда не переводили свои пенсионные накопления из ПФР в НПФ или же стали клиентами нового фонда не позднее 2011 года.
Не всех пугает потеря части инвестдохода, если человек считает, что его накопления находятся в нестабильном или мало доходном фонде, то он примет решение его поменять, несмотря на недополучение доходности за определенный период нахождения в этом НПФ.
Но стоит понимать, что порой ущерб от досрочного перехода из нестабильного НПФ может составить меньшую сумму, нежели сумма потенциального ущерба от нахождения в нем полного срока. Ведь в таком случае человек лишает себя права нахождения в доходном, стабильном фонде, который может принести выгоду в 10 раз больше.
Топ-10 компаний в России
Один из показателей надёжности НПФ – это его рейтинг. Он рассчитывается специальными агентствами, где ключевыми показателями выступают:
- доходность пенсионных накоплений;
- резервы;
- объём накоплений;
- активы;
- количество застрахованных лиц в НПО и ОПС.
Также существует рейтинговая классификация. К примеру, к обозначению организаций с умеренным уровнем надёжности добавляется литера В (ВВ, ВВВ-, ВВВ+). Более надёжные фонды относятся к классу А, где наивысшей оценкой считается префикс ААА.
Данные рейтингового агентства «Эксперт»:
| Место | Объект | Рейтинг | Дата подтверждения |
| 1 | АО «НПФ ВТБ Пенсионный фонд» | ААА | 18.03.2021 |
| 2 | АО «НПФ Сбербанка» | ААА | 22.12.2020 |
| 3 | АО «НПФ Газфонд» | ААА | 09.02.2021 |
| 4 | АО «НПФ Эволюция» | ААА | 18.06.2020 |
| 5 | АО «Национальный НПФ» | АА+ | 08.12.2020 |
| 6 | АО МНПФ «Большой» | АА | 01.02.2021 |
| 7 | АО НПФ «Ренессанс Пенсии» | АА | 14.12.2020 |
| 8 | АО НПФ «Альянс» | АА | 18.06.2020 |
| 9 | АО «НПФ Сургутнефтегаз» | АА | 16.07.2020 |
| 10 | АО «НПФ Социум» | АА- | 23.09.2020 |
Сегодня на рынке наблюдается тенденция поглощения игроков. Небольшие НПФ объединяются с другими организациями, образуя более крупные фонды, либо банкротятся, а клиенты переходят к другим компаниям.
Поэтому предпочтение лучше отдавать не мелким отраслевым фондам, а маститым игрокам. Иначе нужно быть готовым к частой смене не только адресов и названий НПФ, но и условий по части финансовых вложений и прочего.