Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Особенности страховки с франшизой». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Можно взять в качестве примера сегмент автострахования и говорить о применении франшизы в каско. Если обычно вы ездите аккуратно и рассчитываете, что страховой полис может и не пригодиться, то франшиза вполне ваш вариант. Вы заплатите за страховку небольшую сумму. В то же время, если страховой случай все-таки произойдет, вы можете быть уверены в том, что страховка, пусть и за вычетом франшизы, покроет ущерб.
Предлагая клиентам полисы с франшизой, страховщики, в свою очередь, привлекают значительно больше клиентов, чем если бы такой возможности снизить стоимость страхового полиса не было.
Безусловная франшиза: что такое страховка с франшизой
Безусловные лимиты чаще всего применяют в автостраховании. Если ущерб меньше установленной суммы, страховщик его не выплачивает, если больше — выплачивает за минусом этой суммы. Средняя стоимость классического КАСКО для физлиц — 55 000 руб. На полисе с ограничением выплат можно сэкономить до 60%. При незначительных повреждениях автомобиля страхователь не тратит время на оформление документов для возмещения, а сразу начинает ремонт. При этом он сохраняет хорошую страховую историю, что положительно скажется на цене следующей страховки.
Франшиза привлекательна для аккуратных водителей со стажем вождения больше 10 лет — они меньше попадают в аварии. Чем дороже автомобиль, тем дороже полное КАСКО — авто премиального класса может стоить несколько сотен тысяч рублей. Поэтому экономнее оформить страховку с лимитированными выплатами.
Новичкам без опыта вождения, любителям агрессивного стиля езды и владельцам бюджетных марок автомобилей выгоднее оформить полное КАСКО, поскольку значительная доля ремонта может оказаться ниже планки франшизы.
Что касается страхования кредитных автомобилей, не все банки поддерживают ограничения в выплатах и требуют от заемщика оформлять обычный полис. Некоторые кредиторы разрешают страховать с машину с франшизой на второй год кредитования.
При покупке ОСАГО условная франшиза во многих случаях оказывается выгоднее невозвратной суммы, поскольку при аварии СК возместит пострадавшему и потерпевшему большую часть ущерба.
Безусловная франшиза — выгодное условие в медстраховании для оплаты консультаций, диагностики и лечения в дорогих частных клиниках.
Вычитаемая франшиза в туристическом страховании выражена в твердой сумме, которая, в основном, не превышает 15% от стоимости тура. Важно помнить, что при наступлении страхового случая СК компенсирует страхователю расходы за вычетом этой суммы. Такие условия подходят туристам, которые уверены в безопасности поездки и своем здоровье.
При страховании недвижимости выгодней оформлять не безусловную, а условную франшизу. В случае пожара или кражи убытки превышают размер установленного лимита, а значит, СК возместит их полностью.
Каждый страховой продукт можно оформить с франшизой или без нее. Купив полис с ограничениями по выплатам, вы сэкономите на страховке, но будете покрывать мелкий ущерб из своего кармана. Обычный полис обойдется дороже, но все убытки покроет страховая компания. Зная, что такое страхование с франшизой, оцените риски и страховой период и обращайтесь к проверенным страховщикам.
Преимущества франшизы
После ознакомления с подобной услугой у многих автомобилистов возникает вопрос — зачем включать такую опцию в полис? Зачем добровольно отказываться от части денег, которые можно было бы получить от СК? На то есть несколько причин.
- Удешевление полиса — полис каско стоит довольно дорого, а даже минимальная сумма франшизы способна понизить цену на 15% и более.
- Уменьшение бумажной волокиты — на практике водители не обращаются за выплатами при мельчайших повреждениях машины (это просто не стоит затраченных усилий), и если вы все равно не собираетесь бегать в страховую за оплатой мелкого ремонта, выгоднее включить в полис франшизу.
- Снижение количества обращений — если автовладелец много раз обращается за компенсацией, то продление полиса будет производиться уже по завышенной цене; автовладельцу это невыгодно, а так получается, что страховая компенсирует только крупный урон и обращений за выплатами меньше.
Возврат франшизы напрямую с виновника
Если у водителя, спровоцировавшего ДТП, не оформлена «автогражданка», процесс взыскания усложняется. Обращаться в свою страховую по ОСАГО будет бесполезно. Но не стоит отчаиваться, так как вернуть франшизу по каско с виновника ДТП все же возможно.
Для начала вам нужно проделать те же шаги, что и в предыдущей инструкции, — обратиться за возмещением по каско, оплатить свою часть суммы, дождаться завершения ремонта и забрать из страховой документы.
Далее начинается сложная часть, где события могут развиваться по трем сценариям.
1. Соглашение сторон. Вы связываетесь с виновником и обрисовываете ему ситуацию. Человек идет навстречу и добровольно отдает вам деньги. Лучше зафиксировать этот факт распиской, чтобы не было разногласий и ложных обвинений.
2. Досудебная претензия. Этот документ составляется в том случае, если первый метод не сработал и виновная сторона не идет навстречу.
Сделайте копии документов о ДТП, приложите чеки, подтверждающие оплату, и изложите свои требования к виновнику. Шаблона для такого документа не существует, можно излагать требования в свободной форме или обратиться за помощью к профессиональным юристам. Обратите внимание, что подобную претензию можно направлять только в том случае, когда вы уже понесли расходы. Заблаговременно взыскать франшизу не получится.
3. Обращение в суд. Если досудебная претензия не привела к возврату франшизы, нужно обращаться в суд. Все перечисленные документы вы должны приложить к исковому заявлению.
Дополнительно можно приложить документ, подтверждающий факт отправки досудебной претензии (например, если она отправлялась заказным письмом или с курьером). Если вы решили вручить претензию лично, проследите, чтобы виновник сделал отметку на вашей копии. В противном случае вы никак не докажете, что претензия действительно была вручена. А этот факт говорит об отказе виновника сотрудничать и может повлиять на решение суда.
Помимо франшизной суммы закон разрешает вам взыскивать с ответчика судебные расходы (госпошлину, стоимость услуг адвоката и пр.).
Важно: если виновником аварии признаны дорожные либо коммунальные службы города, пропускайте этап устной договоренности и досудебной претензии и обращайтесь сразу в суд. С них вы тоже можете взыскать не доплаченную по каско сумму.
Когда у лица не хватает средств, необходимых для покрытия ущерба, полученных по полису, иногда можно претендовать на возврат франшизы. Подобный вариант существует, если речь идет о полисах КАСКО. Но тут есть условие: страхователь не должен быть виновным в ДТП, которое привело к появлению страхового случая. Это объясняется тем, что пострадавший согласно действующего законодательство может рассчитывать на полное возмещение причиненного ущерба. Возврат в данном случае осуществляется за счет страховой компании виновного лица.
На практике, чтобы получить такой возврат, нужно знать много нюансов, придерживаться формальностей и собрать утвержденный пакет бумаг.
Потребуется знать следующее:
- Решение о причиненном ущербе должно быть вынесено обеими страховыми компаниями.
- Справки, протоколы и пр. бумаги о ДТП должны быть в двух экземплярах, чтобы их можно было передать обеим компаниям по страхованию. Также эти документы заверяют в органах контроля, в частности в ГИБДД.
- Пишется два заявление: на получение выплаты по КАСКО (для собственной страховой компании) и на получение франшизы по ОСАГО (для фирмы по страхованию виновного лица).
- Средства возвращаются в течение 30 дней с момента оформления всех необходимых бумаг.
- Заявление о возмещении можно подавать в течение 3 лет с момента происшествия. В случае, когда ущерб восстановлен, получить положительное решение сложно.
- В ситуации, когда виновник ДТП не известен, вопросы по франшизе будут рассматриваться в судебном порядке.
Выгодно ли включать франшизу в страховку
Некоторые полагают, что франшиза – очередная невыгодная уловка от страховых компаний. На практике дело обстоит не совсем так. Для лучшего понимания стоит рассмотреть пример.
Есть смысл воспользоваться франшизой тем, кто отправляется в путешествие, которое предполагает экстремальные условия. Или это может быть место, где отдых обещает быть рискованным. Например, отпуск в Австралии может оказаться довольно опасным. Несмотря на то, что это государство является благополучным и даже входит в топ-10 по уровню жизни, опасаться там стоит не людей. Так, даже местные жители не всегда готовы к незваным гостям: паукам, ядовитым змеям и пр.
Отправляясь в путешествие по Австралии выгодно и целесообразно взять франшизу. Если страховой случай все-таки произойдет, он отдыхающему обойдется дорого. Поэтому первоначально оплатить полис в размере 50$ дешевле, чем потом отдавать тысячи за медицинские услуги. В любом случае, сумма страховки изначально будет установлена ниже. К сожалению, принимая во внимания особенности отдыха, вряд ли страховые фирмы согласятся на франшизу в данном случае. Если человек отправляется в путешествие в страну с более-менее спокойной обстановкой, необходимости в оформлении франшизы нет.
Что такое франшиза в страховании
Франшиза в страховании простыми словами – это размер ущерба, который покрывает страхователь за счет собственных средств. Страховая компания не обязана выплачивать возмещение, когда оно не превышает размер (меньше) оговоренной франшизы, и нет дополнительных условий, зафиксированных в договоре или Правилах, обязывающих компанию компенсировать ущерб целиком за свой счет.
Слово «франшиза» пришло из французского языка, переводится, как льгота. Но никакой льготы, кроме снижения стоимости при покупке, для покупателя здесь нет.
Рассмотрим страхование машины. Прописанный в договоре размер франшизы 5 000 рублей. К несчастью, вдруг у вас украли дворники, поцарапали авто, и сумма оцененного ущерба 2 000 рублей, в страховую компанию можно не обращаться. Компенсация в данном случае не предусмотрена.
Другой пример. В случае автомобильной аварии экспертом был рассчитан размер ущерба 42 000 рублей. Страховщик возвращает 39 000 рублей. Правило здесь понятно для любого школьника:
- размер возмещения = размер убытка – франшиза
Что такое страховая франшиза
Агенты не рассказывают подробно автовладельцам, что такое КАСКО с франшизой. В результате такие договоры до сих пор вызывают много вопросов. Хотя этот инструмент для уменьшения стоимости полиса, избавления от лишних бюрократических процедур давно используют в России и других странах. Согласно принятой терминологии, это освобождение страховщика от возмещения части убытков страхователя в размере, закрепленном в договоре.
Франшиза в КАСКО — что это такое простыми словами? Это сумма, которую водителю не выплатят при возникновении страхового случая. Точный размер устанавливается при оформлении полиса. Например, страховка КАСКО с франшизой в размере 30000 рублей означает, что восстановление машины в пределах этой суммы автовладелец будет оплачивать самостоятельно. Ремонт может стоить дороже. Тогда страховщик оплатит только работы, превышающие 30000 рублей, или полностью все затраты в зависимости от того, что закреплено договором.
Оформляя полис, надо четко понимать, что несет с собой франшиза при КАСКО: плюсы и минусы. Необходимо сравнить экономию на цене страховой премии, величину освобождения от возмещения убытков, оценить возможные траты на ремонт. Разобравшись, что такое франшиза КАСКО, как это работает, можно подобрать выгодный тариф.
Чаще всего встречается франшиза условная или безусловная.
- Условная франшиза в КАСКО означает, что компания оплатит ущерб с одним условием: если убытки по размеру превысят прописанную в договоре сумму. Например, если сумма в договоре составляет 30000 рублей, а замена запчастей стоила 10000, то к страховщикам идти бессмысленно. Если же работы обошлись автовладельцу в 36000 рублей, то он полностью получит их у своей страховой. Этот вид франшизы сейчас стал использоваться реже, чем раньше. Слишком большое количество мошенников пытается незаконно получить компенсацию.
- Безусловная франшиза в КАСКО. Когда в договорах не прописаны конкретные условия, франшиза автоматически рассматривается как безусловная. Гражданин может требовать у компании возмещения расходов выше установленной суммы. Если взять предыдущий пример с ценой ремонта 36000 рублей при франшизе 30000, то водитель вправе требовать компенсацию 6 тысяч рублей. Остальные деньги придется заплатить самостоятельно.
Франшиза простыми словами
Франшиза — это обязательство застрахованного лица компенсировать часть убытков за счет личных средств в размере, установленном страховым договором. Ее размер может быть обозначен как в денежном выражении, так и в проценте от страховой стоимости автомобиля. Сумма франшизы заранее оговаривается между компанией и клиентом и прописывается в договоре.
Франшиза бывает условной и безусловной. Юристы, как и Википедия поясняют: при условной франшизе, если убыток по страховому случаю не превысил её оговорённого в договоре размера, страховщик не выплачивает страхового возмещения. В том случае если убыток превысил размер франшизы, он возмещается полностью. А безусловная франшиза — это часть убытка, вычитаемая при расчёте из общей суммы возмещения.
Слово «франшиза» можно часто услышать от представителей страховых компаний. Но многие потребители не знают, что означает франшиза при покупке полиса каско, и стесняются попросить расшифровать это понятие. Между тем, франшиза является хорошим инструментом экономии на покупке полиса каско.
Что такое франшиза в страховании?
Любой договор страхования или страховой полис, независимо от того, о каком страховом продукте идет речь, содержит ряд важных условий, на которые в обязательном порядке должен обращать внимание страхователь. Так вот, одним из таких условий и является франшиза или размер франшизы. Что это такое?
Франшиза в страховании — это сумма страхового возмещения, которая не будет выплачена выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Другими словами, если выгодоприобретателем выступает сам страхователь — он не получит часть возмещения, оговоренного франшизой, а если выгодоприобретатель — третье лицо, то страхователь должен будет самостоятельно покрыть его убытки в пределах франшизы.
Чем меньше франшиза по договору страхования — тем выше страховой тариф, и наоборот, что логично. При нулевой франшизе, то есть, при полном ее отсутствии, страховой тариф всегда максимальный.
Преимущества и недостатки франшизы
Франшиза является наиболее популярным видом бизнеса. Однако, есть плюсы и минусы открытия бизнеса по франшизе.
Плюсы открытия бизнеса по франшизе
Преимущество франшизы для главной компании (франчайзера) заключается в следующем:
-
§ получение дополнительного дохода в виде сумм паушального (вступительного) взноса или роялти от франчайзи;
-
§ расширение сети бизнеса под своим именем.
Преимущество франшизы для франчайзи заключается в том, что:
-
приобретается в аренду разработанный и отлаженный бизнес. Не нужно ничего изобретать, потому что уже есть готовая, опробованная бизнес-модель, приносящая доход;
-
осуществляется быстрая раскрутка бизнеса. Хорошая выручка начнёт поступать буквально со следующего дня открытия бизнеса.
-
не нужно тратить значительные суммы денежных средств на получение узнаваемости, потому что, покупается право на использование популярных брендов. То есть, франшизы, как правило, продают известные, раскрученные, завоевавшие доверие, бренды.
-
франчайзи несет минимальные затраты на рекламу. Так как, Во-первых, сам бренд говорит за себя и не требует рекламы. Во-вторых, франчайзер предоставляет рекламные материалы и проверенные способы рекламы.
-
имеется сниженный риск бизнеса. Вероятность провала существует, но она сведена к минимуму, так как используется проверенная, эффективная технология ведения бизнеса;
-
осуществляется поддержка и обучение. Можно не иметь опыт ведения бизнеса, но франчайзер заинтересован обучить франчайзи ведению бизнеса и предоставляет ему обучающие программы и проводит курсы для эффективного ведения бизнеса.
Минусы открытия бизнеса по франшизе
К минусам открытия бизнеса по франшизе для франчайзи можно отнести следующие обстоятельства:
-
контроль со стороны франчайзера;
-
высокая стоимость некоторых франшиз;
-
ограничения в деятельности франчайзи.
В России быстро набирают популярность программы добровольного медицинского страхования с франшизой, чтобы сформировать более выгодное ценовое предложение клиенту и разделить с ним ответственность
Простыми словами, ДМС франшиза – это определенный лимит на оказание медицинский услуг, ниже этого лимита затрата приходится на клиента, выше – на страхователя.
Сам по себе договор франшизы в ДМС предусматривает соплатеж застрахованного за полученные услуги лечения. На уровне с «фиксацией выплат» клиниками, франшиза считается страховыми операторами, как один из вариантов контроля и уменьшения убытка программ ДМС.
«Франшиза позволяет снизить стоимость страховки и сэкономить бюджет страхователя – работодателя. Именно из-за этого и растет спрос на такие программы. Но надо понимать, что у этой «медали» есть две стороны. Одна дисциплинирует застрахованного, но другая снижает его же удовлетворенность самой страховкой» – объяснил директор департамента андеррайтинга и методологии ДМС «АльфаСтрахование» Александр Лапунов.
Разберем определения, что такое франшиза в страховании
| Понятие | Определение понятия |
|---|---|
| Страхование | • Способ защиты имущества при наступлении определенных событий. • Финансовая категория, сущность которой заключается в распределении ущерба между участниками страхового договора. |
| Страховщик | Субъект, который имеет право заниматься страховой деятельностью и берет на себя ответственность возмещать убытки при наступлении страхового случая. |
| Страхователь | Физическое или юридическое лицо, которое страхует свое имущество и выплачивает страховые премии (взносы), тем самым передавая страховщику ответственность по несению рисков. |
| Договор страхования | Соглашение между двумя сторонами, по которому страховщик обязуется покрыть убытки, нанесенные вследствие наступления страхового случая. |
| Страховые выплаты | Денежные средства, выплачиваемые страховщиком страхователю после наступления страхового случая для компенсации причиненного ущерба. |