Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Открытие счета за границей: разбираем минусы и плюсы и минусы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для граждан РФ наличие счета в банке другой страны — важное условие для трудоустройства за рубежом, получения вида на жительства, покупки недвижимости. Хранение средств за рубежом, инвестиции в местные компании помогают сохранять и приумножать капиталы. Кроме того, открытие мультивалютного счета позволит экономить средства во время покупок, оплаты услуг за рубежом.
Какие могут потребоваться документы
Существует определённый перечень, но при этом нужно иметь в виду, что каждый из банков может добавить к списку что-то свое.
Как правило, требуются:
- копия загранпаспорта, заверенная нотариусом
- виза, если она требуется для въезда в страну, и встреча происходит за границей
- подтверждение места жительства – «utility bill» (квитанция за оплату коммунальных услуг/электричества/газа и т.п.).
- резюме (CV)
- заполненные банковские формы (цели, сроки, ожидаемая прибыль)
- справка об отсутствии судимости
- справки из других кредитных учреждений, где у вас есть счета
- справка о доходах (например, 2-НДФЛ)
- свидетельство о праве собственности на недвижимость за границей (если есть)
- справка о составе семьи
- также можно предоставить письменные рекомендации от партнеров по бизнесу или финансовых учреждений, с которыми вы работаете.
Что нужно знать физическим лицам об открытии иностранного счета?
Первое, с чем столкнутся граждане РФ, — это выбор страны, подходящей для этой цели. Далеко не все государства готовы оказывать финансовые услуги нерезидентам без вида на жительство или недвижимости. К примеру, финансовые учреждения Сингапура, стран Скандинавии требуют дополнительные документы, объясняющие происхождение сбережений, а вот латвийский Rietumu Banka, наоборот, готов сотрудничать с иностранцами через удаленный сервис.
Существует у банков ограничение по минимальному размеру вклада: Barclays и UBS для открытия просят внести минимум € 50 000, а китайским Bank of China или ICBC достаточно ¥ 20 (около 200 рублей). Кроме этого, практически все зарубежные финансовые организации не разрешают нерезидентам открывать счета для ведения бизнеса.
При выборе банка следует учитывать:
- размер ставки и процентов;
- гарантии сохранности вклада (в том числе со стороны местных властей);
- размер нерасходуемого остатка на вкладе;
- условия страхования вклада;
- необходимость личной встречи с менеджером.
В некоторых учреждениях (Deutche Bank, Credit Suisse, BPI) нельзя пользоваться услугами посредника — менеджер обязательно захочет пообщаться лично. Будьте готовы, что вас попросят показать документы о происхождении денег, рекомендации от других финансовых учреждений или партнеров.
Почему иностранные банки, а не российские?
За последний год российские банки столкнулись с масштабным оттоком средств с вкладов. Причин было две: сначала процентные ставки по ним упали до предела (в отдельные момент банки давали среднюю ставку ниже 4% годовых), а потом население напугали введением нового налога с вкладов. С налогом достаточно быстро разобрались, но люди все равно в панике успели вывести достаточно много с вкладов, а ставки медленно восстанавливаются, но и до сих пор не достигли докризисных.
С учетом того, что инфляция за 2020 год составила 4,9% (хотя должна быть не более 4%), а рубль достаточно сильно потерял к доллару, многие вкладчики в реальном исчислении даже потеряли деньги – их процентный доход «съела» инфляция.
Сейчас, когда Банк России уже поднял ключевую ставку до 5%, вклады приносят чуть больше – но максимум это 5-6% годовых, и только при размещении средств более чем на год, без возможности частичного снятия. То есть, если рубль решит вновь отправиться в «штопор», вкладчики или потеряют часть своих сбережений из-за обесценения валюты, или будут вынуждены потерять весь процентный доход, сняв вклад досрочно.
Зачем нужен зарубежный банковский счет
Открытие счета и карты в зарубежном банке может быть целесообразно по нескольким причинам:
- Это дает возможность оплачивать зарубежные товары и сервисы, что теперь невозможно сделать любой картой российского банка из-за ограничений Visa и MasterCard, а также снимать и тратить деньги при поездках за границу.
- Это позволяет совершать банковские транзакции, которые не попадают под действие российского валютного контроля и, соответственно, к ним не применяются ограничения, описанные ниже.
- Это может быть разумная страховка на случай, если финансовые санкции против России со стороны западных стран будут ужесточаться. Например, если будет полное отключение России от SWIFT, банковские транзакции между Россией и другими странами станут невозможны или очень осложнены для российских физлиц.
- Это может быть запасной вариант на случай, если Interactive Brokers или другой западный брокер/банк, в котором у вас есть счет, перестанет работать с российскими резидентами и скажет выводить деньги, но вы их не хотите переводить в Россию.
- Это может быть элемент общей стратегии по диверсификации активов – в условиях текущей неопределенности на первый план выходит вопрос сохранения капитала и доступа к нему в различных сценариях развития событий, а не максимизации доходности.
- Это одно из важных условий в случае, если вы планируете навсегда или на продолжительный срок переехать жить в другую страну.
Если вам нужен способ оплаты зарубежных сервисов для личного пользования или бизнеса, которая теперь невозможна с российских карт, то можно рассмотреть выпуск зарубежной виртуальной карты или покупку подарочных карт. Популярные западные сервисы вроде Revolut и Wise не открывают счета российским резидентам, и даже сомнительные компании вроде Dukascopy (форекс брокер, где недавно еще можно было зарегистрироваться) тоже уже перестали работать с россиянами. Я не знаю ни одного удобного и надежного сервиса, который сейчас работает с российскими резидентами, но есть несколько вариантов со своими недостатками и рисками. Если знаете хорошие альтернативы – буду рад, если поделитесь. Возможно есть какие-то варианты в Азии или даже Латинской Америке, но пока не находил ничего подходящего.
Какие могут потребоваться документы
Существует определённый перечень, но при этом нужно иметь в виду, что каждый из банков может добавить к списку что-то свое.
Как правило, требуются:
- копия загранпаспорта, заверенная нотариусом
- виза, если она требуется для въезда в страну, и встреча происходит за границей
- подтверждение места жительства – «utility bill» (квитанция за оплату коммунальных услуг/электричества/газа и т.п.).
- резюме (CV)
- заполненные банковские формы (цели, сроки, ожидаемая прибыль)
- справка об отсутствии судимости
- справки из других кредитных учреждений, где у вас есть счета
- справка о доходах (например, 2-НДФЛ)
- свидетельство о праве собственности на недвижимость за границей (если есть)
- справка о составе семьи
- также можно предоставить письменные рекомендации от партнеров по бизнесу или финансовых учреждений, с которыми вы работаете.
Особенности обслуживания в зарубежных банках
Принято решение открыть вам счет. Что же делать дальше?
В первую очередь вам следует перевести деньги в сумме минимального остатка, оговоренного ранее. В последнее время почти везде есть онлайн-системы – Internet Banking. Так что с управлением счета проблем не возникает.
Если вы открываете депозит, то следует иметь в виду, что по таким счетам часто устанавливаются ограничения на количество транзакций, и, кроме того, платежи должны иметь личную направленность (связаны с покупкой недвижимости, оплатой коммунальных услуг, платой за обучения и прочее).
Также иногда устанавливаются лимиты на транзакции и снятие наличных.
Проводимые операции могут быть приостановлены, если банк посчитает, что предоставленная вами информация является недостаточной или недействительной.
Поэтому со своей стороны советуем быть предельно честными и ответственными в вопросах предоставления документов.
Выбираем банк для открытия зарубежного счета правильно
Любой зарубежный банк будет взимать плату за открытие счета со своих иностранных клиентов. При этом наиболее приемлемые цены выдвигают банковские институты, расположенные в офшорных зонах (офшорные банки). Для того чтобы не прогадать с выбором банка имеет смысл рассмотреть тарифы наиболее популярных из них.
Тарифы на открытие счета в зарубежных банках
| Банк | Страна регистрации | Стоимость открытия счета |
| BankofCyprus | Кипр | 300 евро |
| NorvikBanka | Латвия | 300 евро |
| C.I.M. Bank | Швейцария | 700 евро |
| ValartisBank | Лихтенштейн | 700 евро |
| ABLV BankLuxembourg | Люксембург | 500 евро |
| AlSalamBank | Сейшельские отстрова | 500 долларов |
| ABC BankingCorporation | Маврикий | 500 долларов |
| HSBC Bank | Сингапур | 1000 долларов |
| HSBC Bank | Гонконг | 3000 долларов |
Практика открытия зарубежного счета
Несмотря на это, зарубежные счета до сих пор рассматриваются многими предпринимателями, как нечто излишнее в их деятельности. Особенно, если она осуществляется на территории России. Считается, что иностранные счета предназначены только для квалифицированных финансовых экспертов, крупного бизнеса и мультимиллионеров.
Сегодня возможность осуществлять международные банковские операции стала более доступной, чем когда-либо. Для этого есть много возможностей:
- юридически разрешено открывать зарубежные счета в банках или платежных системах без получения разрешения со стороны правоохранительных органов. Правда об это нужно будет уведомить местный налоговый орган в течение 30 дней после открытия, но здесь есть возможность не делать этого в тех случаях, когда у страны, где вы открываете иностранный счет, нет автоматического обмена данными с Россией. Например, Великобритания отказалась передавать данные в РФ в автоматическом режиме за 2018 год,
- открывать иностранные счета можно не только в банках, но и в иностранных платежных системах, которые предоставляют ряд преимуществ, по сравнению с банками. Это: более быстрая проверка службы комплаенс и открытие счета в иностранной платежной системе, более дешевое обслуживание, более быстрые платежи, доступ к работе с крипто валютами и другими нестандартными финансовыми инструментами, выпуск номерных дебетовых пластиковых карт,
- открытие и управление зарубежными счетами осуществляется полностью онлайн. У всех банков и платежных систем свои онлайн возможности, но подавляющее большинство из них осуществляется через защищенные интернет-соединения и предоставляют полный спектр своих услуг,
- внесение и снятие денежных средств осуществляются через дебетовые пластиковые и виртуальные карты, равно как и онлайн оплата за многие товары и услуги в интернете. Сейчас нет необходимости посещать для этих операций отделения банков. Соответственно, нет необходимости все деньги перечислять и хранить в отечественных банках. Особенно, если вашими клиентами или работодателями являются зарубежные компании или частные лица.
Таким образом, можно заключить, что открывать и пользоваться иностранными счетами в 2019 году не только законно, но и дистанционно комфортно.
Может ли открыть банковский счет за границей гражданин России?
Еще недавно, на стыке веков, такую возможность имели только те, кто предварительно получил от Центробанка разрешение на открытие счета в заграничном банке.
Благодаря принятию нового Закона, с 2003 года каждый россиянин имеет право открывать лицевой счет в любом банке независимо от места его проживания и расположения банковского учреждения.
Правда, Закон «О счетах физических лиц-резидентов в банках за пределами РФ» предполагает, что стать клиентом можно только банков из стран, которые состоят в Финансовой комиссии по отмыванию капитала (ФАТФ) или Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). Усилия обеих этих организаций направлены на предотвращение распространения офшорных зон и борьбу с отмыванием денежных средств. Единственное исключение: в банках стран, не состоящих в этих организациях, могут открывать счета россияне, временно проживающие на территории этих стран.
Российская Федерация еще в 2002 году находилась в «черном списке» ФАТФ. И только после появления нового Закона, регулирующего валютные операции, граждане нашей страны получили возможность пользоваться услугами мировых банков.
Не забывайте только, что после открытия (а также закрытия) счета в иностранном банке вы обязаны в течение месяца уведомить об этом налоговую инспекцию по месту жительства. И все зачисления на эти счета можно делать только со своих же счетов в российских банках.
Правда, остались все-таки кое-какие нюансы. Если вы планируете открыть счет в иностранном банке для осуществления предпринимательской деятельности, вам это сделать не удастся.
То есть, из всех вариантов банковских услуг в мировом банке в результате получится оформить только текущий или депозитный счет как физическому лицу. Обслуживание же собственного бизнеса возможно только в отечественном финучреждении.
Как открыть счет (вклад) в зарубежном банке – порядок оформления, список необходимых документов, рекомендации
После упрощения процедуры открытия счетов за границей, учитывая нестабильность российской экономики, наши соотечественники стали активно интересоваться возможностью перевода части своих средств в зарубежные банки.
Процедура открытия счета в иностранном финансовом учреждении является достаточно сложной.
Возникает целый ряд вопросов: в какой стране можно открывать счета, как выбирать банк, как осуществлять перевод средств, какие документы потребуют иностранные финансисты и, наконец, насколько надежно такое размещение средств? На все вопросы мы постараемся ответить в данной статье.
Многие россияне ошибочно полагают, что филиалы (представительства) иностранных банков можно найти в России. В большинстве случаев виновными в данном заблуждении населения оказываются российские банкиры, которые активно афишируют принадлежность своей организации к международной группе.
На самом деле на территории РФ иностранные банки не работают. Обращаясь, к примеру, в Райффайзенбанк, вы обращаетесь в дочернюю компанию австрийской финансовой группы, деятельность которой регламентируется Центробанком на основании выданной им лицензии и российского законодательства.
Следовательно, от политических и так называемых «страновых» рисков вы себя не защитите.
Дочерние компании не могут сравниться в плане надежности со своими «матерями», а для того чтобы открыть счет в зарубежном банке, как правило, необходимо посетить страну, в которой расположен его головной офис (например, Австрию, если речь идет о Raiffeisen Zentralbank).
Далее мы расскажем о законодательстве, которое регламентирует процесс оформления вкладов в иностранных банках.
Десять лет тому назад для открытия счета за границей гражданину России, постоянно проживающему на территории РФ, требовалось специальное разрешение Центробанка, получить которое было очень сложно. Сейчас процедура существенно упростилась.
Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» (ст. 12, п.1.) позволяет всем резидентам страны без ограничений открывать счета в иностранной валюте в банках, расположенных за пределами территории РФ.
Однако некоторым категориям граждан все же не удастся стать вкладчиками зарубежных банков – полный перечень категорий указан в законе № 79-ФЗ «О запрете отдельным категориям лиц открывать и иметь счета (вклады), хранить наличные денежные средства и ценности в иностранных банках, расположенных за пределами территории РФ» от 7 мая 2013 г.
О том, как на практике осуществляется открытие счетов, мы расскажем детальнее.
Личный счет в зарубежном банке можно открыть только для сбережения средств, частных инвестиций и последующего осуществления расходов: использовать счет для ведения предпринимательской деятельности запрещено. Процедура оформления вклада обычно занимает от 1 недели до нескольких месяцев. При этом можно выбрать 1 из 2-х путей:
- Лично приехать в страну и посетить банк, взяв с собой необходимый пакет документов и заполнив регистрационные формы на иностранном языке. Банк проверит все данные и затем сообщит иностранцу о возможности/невозможности открытия счета.
- Обратиться к посредникам. Существует множество компаний, которые за определенную плату (ее размер колеблется от 200 до 12 000 долларов) помогут открыть счет за границей. Для работы с посредниками потенциальному вкладчику нужно будет предоставить заверенные образцы своей подписи. Заверить подпись можно либо в консульстве государства, в котором расположен банк, либо в дочернем банке, расположенном в России (если такой существует).
Важно учесть, что некоторые банки отказываются открывать счета, если не пообщаются с клиентом хотя бы по телефону (Credit Suisse) или не проведут встречу в Москве (Deutsche bank, International Bank of Luxembourg, LGT bank). Raiffeisen Zentralbank настаивает на интервью с представителем банка и предоставлении 2 рекомендательных писем от зарубежных партнеров частного вкладчика.
Наиболее сложную процедуру открытия счета применяют английские банки. У иностранца могут потребовать массу дополнительных документов, к примеру, рекомендацию о благонадежности, выданную российским банком; оплаченные счета за коммунальные услуги, в котором будут зафиксированы фактический адрес и фамилия вкладчика; рекомендательное письмо от работодателя и т.д.
Пополнять счет, открытый в иностранном банке, можно либо наличными, либо по безналичному расчету.
Безналичный перевод невозможен без предоставления отечественному банку уведомления об открытии счета в иностранном банке с отметкой налоговой инспекции и свидетельства о постановке на налоговый учет.
При пополнении счета наличными, в иностранном банке у вас попросят предоставить документы, подтверждающие легальность происхождения валюты.
Управлять счетом в зарубежном банке можно посредством:
- курьерской почты;
- факсимильной связи;
- интернет-банкинга;
- банковской карты;
- чековой книжки.
Банки защищают средства своих вкладчиков, придумывая специальные коды, шифры и создавая выделенные, защищенные каналы связи.
Мы видим, что процесс открытия счетов за рубежом нельзя назвать простым. Далее мы расскажем, на что стоит обращать внимание при выборе банка, и какой пакет документов может потребоваться.
Выбирая зарубежный банк, в первую очередь необходимо узнать, как работает система страхования вкладов в той стране, которая вас заинтересовала: принципы функционирования данных систем едины во всем мире, но страховые суммы могут существенно отличаться. Также следует уточнить, какие документы затребует банк для открытия счета (необходимо выбирать ту кредитную организацию, требования которой вы сможете выполнить). Как правило, минимальный перечень включает в себя:
- справку о доходах за 6-12 месяцев, заверенную налоговой инспекцией.
- нотариально заверенные копии паспортов вкладчика и его супруги (супруга).
- справка о составе семьи.
- квитанции об оплате коммунальных услуг.
- справка из полиции о том, что гражданин РФ не имеет судимостей и не находится под следствием.
Если у вас есть открытый счет в российской «дочке» зарубежного банка, можно обратиться к менеджеру этого учреждения с просьбой помочь в оформлении счета: существующие связи между материнской и дочерней структурой помогут ускорить процесс.
Помочь с открытием вклада может менеджер сегмента Private banking: он не только порекомендует надежный банк, но и подскажет, какие документы следует подготовить.
Его услуги не нужно будет оплачивать, и при этом он сможет предоставить вам исчерпывающую консультацию.
Достоинства и недостатки открытия зарубежного счёта
Субъекты бизнеса стремятся хранить свой капитал за рубежом не только ради того, чтобы обезопасить свои заработанные средства от инфляции, но и для минимизации налогооблагаемой базы.
Рассмотрим, почему россияне так хотят вывести свои «кровные» за рубеж.
Преимущества зарубежных банков перед российскими финансовыми структурами:
-
Сохранность и надёжность капитала вкладчика.
В категорию востребованных и надёжных учреждений попадают все банки, которые находятся в странах со стабильной финансовой и экономической структурой.
А если взять во внимание обстановку в РФ, то зарегистрировать собственную ячейку можно буквально в любом иностранном банке.
Список стран мира, которые имеют более стабильную экономическую, политическую и финансовую ситуацию, чем в России, довольно обширный.
-
Конфиденциальность и защита сведений о вкладчике.
Несмотря на все усилия влиятельных стран мира, иностранные финансовые структуры, которые признаны надежными, по сей день гарантируют вкладчикам банковскую тайну.
Именно поэтому многие крупные бизнесмены предпочитают сохранять деньги не в российских, а заграничных банках.
-
Дополнительный статус.
Наличие сбережений в зарубежном банке придаёт своему владельцу некоторое особое положение среди окружающих – это особенности «русского» менталитета.
Плюсы и минусы расчетного счета в иностранном банке
Некоторые ООО и ИП идут дальше. Они открывают расчетный счет в зарубежной финансовой структуре. Такое действие также имеет ряд преимуществ и недостатков.
| Плюсы | Минусы |
| Открытие РС в других валютах удобно при ведении бизнеса с клиентами из других стран. | Требования к минимальной сумме, хранящейся на РС. |
| Оформление РС доступно на ИП или компанию. | Высокие тарифы на обслуживание для ИП и юрлиц. |
| Защита от инфляционных процессов и девальвации денег. | Небольшие ставки по депозитным вкладам. |
| Снижение расходов по налогообложению. | Ограниченное число способов по снятию наличности. |
| Постоянный доступ к деньгам через онлайн-банкинг, возможность расплачиваться платежной картой. | Трудности при открытии РС в зарубежной банковской организации. Структура может запросить дополнительные бумаги. |
| Защита персональных данных. | |
| Возможность размещения депозита с меньшими требованиями. | |
| Легкость управления расчетным счетом, нет валютного контроля. | |
| Нет лимита по операциям. | |
| Наличие поддержки на русском языке (не во всех банках) |
Можно ли открыть счет без личного присутствия
Да, такое возможно. Причем не обязательно искать агента или представителя, некоторые банковские организации согласны обменяться документами по почте. Как правило, в этом случае назначается ещё и видео-звонок, на котором банкиры узнают о клиенте больше и просят продемонстрировать оригинал паспорта.
Но такая лояльность – это скорее исключение из правил, чем реальная возможность. Более реалистичный способ – найти агента, кто представит ваши интересы.
Например, вы можете оформить доверенность на представителя в Чехии, Черногории, ОАЭ и других юрисдикциях. Агент, находящийся внутри страны, решит все организационные вопросы. Оригинал договора и банковская карта (при её наличии), будут отправлены вам по почте. В этом случае можно говорить об удаленном открытии счета за границей без личного визита.
Удаленное открытие, то есть без личного присутствия, доступно не везде и не всегда. Поэтому, перед принятием решения узнайте о положении дел в конкретной стране. Иногда встречается и другой вариант – решить все базовые вопросы можно удаленно, но поездка потребуется. Это случай, когда банк приглашает клиента уже на итоговую встречу, например, на подписание контракта. Но и в этом случае наличие агента – это благо, которым нужно пользоваться, так как специалист ускорит процесс и избавит вас не только от необходимости совершать «лишние» поездки, но и от необходимости вникать во все тонкости самостоятельного открытия счёта.