Рефинансирование ипотеки и других кредитов

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки и других кредитов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В условиях российской действительности и наличия финансовой «дыры» у людей в виде ипотечного кредита, рефинансирование ссуды является максимально верным решением. Кредитные организации предлагают рефинансирование ипотеки других банков города Тюмени, но выгоднее всего осуществить перезаключение договора займа, направленное на смягчение условий в пределах банка, в котором у вас уже имеется ссуда.

Лучшее рефинансирование ипотеки – все условия банков в

✔️ Сумма кредита:	от 50 000 до 7 500 000 рублей
✔️ Ставка:	от 4,5% до 25,99% годовых
✔️ Срок кредита:	от 2 до 7 лет
✔️ Возраст получения кредита:	от 21 лет

Особенности рефинансирования ипотеки в другом банке

Рефинансирование ипотеки имеет множество плюсов – возможность снижения процентной ставки и общей переплаты, удастся увеличить срок кредитования и уменьшить финансовую нагрузку (снизится размер ежемесячных выплат), два и более открытых кредита можно объединить в один.

Перед обращением в банк следует знать и некоторые особенности:

• изменится программа страхования, она может быть невыгодной для клиента;
• необходимо оплачивать услуги по подготовке документов для перерегистрации;
• в новом соглашении могут быть установлены штрафы за досрочное погашение;
• процедура переоформления занимает несколько месяцев.

Подать заявку на рефинансирование ипотеки в Тюмени целесообразно при снижении процентной ставки минимум на 1–2%, а выплаты по задолженности планируются еще не менее 1 года. В остальных случаях затраты на переоформление документов и новой страховки могут перекрыть выгоду от сниженной процентной ставки в стороннем банке.

Почему в 2022 году рефинансировать ипотеку практически нереально

После начала военной операции на Украине банки предлагают рефинансировать любые кредитные продукты крайне неохотно. И делают это по уже куда более высоким ставкам, чем те, которые были в ходу еще до 1 марта 2022 года. Причина — в резком росте ставки рефинансирования Банка России, которая сразу после начала спецоперации выросла до 20% годовых.

И хотя ставка постепенно снижается, на уровень «до 24 февраля» ставки по кредитам, а, соответственно, и по рефинансированию, не вернутся еще долго. Так, Сбербанк предлагает рефинансирование под ставку от 13,9% годовых, хотя еще недавно ставка была «от 5,9%».

А на сайте ВТБ в разделе о рефинансировании сказано, что «с 28.02.2022 временно приостановлен приём заявок на рефинансирование ипотеки, за исключением рефинансирования для семей с детьми с господдержкой». Специализированный государственный ипотечный банк — Дом.рф — предлагает рефинансирование от 16,1%.

Получается, что ипотечные кредиты, взятые ранее в расчете на тот факт, что ставка будет снижаться, сейчас выгоднее платить по старой ставке, чем по вновь предлагаемой.

Что дает рефинансирование ипотеки и отличия от других льготных программ

Рефинансирование проводится с целью консолидации всех кредитов (объединения) и снижения кредитной нагрузки на человека. Перед тем, как провести эту процедуру, нужно изучить все детали предложения. Это позволит понять, что конкретно даст вам рефинансирование.

В целом положительные последствия рефинансирования заключаются в таких факторах:

1. Объединение кредитов: гражданской ипотеки, автокредита, кредита наличными и так далее. Консолидация подарит возможность выплачивать ежемесячные платежи только раз в месяц. Самостоятельные расчеты упрощаются: легче контролировать один кредит, чем несколько.
2. Можно поменять дату платежа. Например, если раньше вы платили 20 числа, 25 числа, 13 и 16, то теперь можно все перенести, скажем, на 1 число каждого месяца, в зависимости от вашего удобства.
3. Объединение под более низкий процент с возможностью досрочного погашения. Конечная переплата часто по цене на сотни тысяч рублей меньше.
4. Оформление без поручителей, часто — по паспорту. Процесс в особенности упрощается, если рефинансирование происходит в банке, клиентом которого вы являетесь. Разрешение у сторонних банков тоже можно не брать — рефинансирование оформляется по желанию клиента, то есть сторонние банки в этой сделке так и так выиграют.

Но рефинансирование — это не единственная услуга, если срочно потребовались льготные программы. Вы наверняка слышали о реструктуризации или ипотечных каникулах? Не стоит путать рефинансирование ипотеки с реструктуризацией или с отсрочкой — это разные процедуры.

Чем рефинансирование кредита отличается от реструктуризации?

Заемщики часто путают два этих понятия. Рефинансирование происходит по инициативе клиента банка в случае, если он нашел более выгодные условия кредитования. Рефинансирование не влияет на кредитную историю.
К реструктуризации банк прибегает по просьбе заемщика, когда он по той или иной причине не может совершать регулярные выплаты по кредиту. Реструктуризация негативно сказывается на кредитной истории, и в будущем, если заемщик решит взять кредит, ему придется доказывать банку свою платежеспособность.

---

Рефинансирование: что необходимо знать

Ставка по кредитам, в том числе ипотечным зависит от многих экономических факторов. В 2015 году решение взять ипотеку на 30 лет по 14% годовых казалось вполне оправданным. Все отечественные банки предлагали примерно сходные условия.

Однако экономическая ситуация меняется и вместе с ней меняется ставка ипотеки. Российские финансовые учреждения снизили ставку по ипотеке до однозначных цифр. Кредит, который был выгодным в 2015 году, в 2022 выглядит откровенно кабальным.

Банки предлагают еще один вид программ кредитования: рефинансирование. На бумаге все выглядит привлекательно. Заемщик берет кредит Б, с его помощью полностью погашает кредит А, а кредит Б выплачивает на более комфортных для себя условиях.

Задумываться о подаче заявки на программу рефинансирования нужно в том случае, если разница в ставках составляет 1,5-2%.

Примечательно, что самое выгодное рефинансирование ипотеки в России предлагают те банки, которые являются лидерами по выдаче ипотечных кредитов. Это Райффайзенбанк, ВТБ, Газпромбанк, Сбербанк.

Получение крупных кредитов проходит по обычной для финансовых учреждений схеме. После получения заявки, они проверяют платежеспособность потенциального заемщика. В тех случаях, когда финансовую ситуацию заявителя находят ненадежной, в получении кредита отказывают. В этом плане программы рефинансирования ничем принципиально не отличаются от ипотечных.

Итак, что такое выгодное рефинансирование ипотеки? Прежде чем провести перекредитование ипотеки, следует сделать предварительный расчет с учетом всех параметров. Чтобы не быть абстрактными разберем конкретный пример. Это рефинансирование ипотеки наших читателей – семьи из Новосибирска.

Ипотека – перекредитование в другом банке:

Исходные данные Ипотека с остатком основного долга 2 196 700 под 11% годовых. Количество месяцев до завершения ипотеки 196. Отсутствует страхование жизни по ипотеке. Залоговое страхование квартиры не предусматривает штрафы за несвоевременное предоставление страховки. Ипотека оформлена в Сбербанке. Семья из 3 человек. Работает только муж. Супруга ожидает рождения второго ребенка.

Лучшие условия по рефинансированию ипотеки в другом банке на данный момент в Райффайзенбанке -10,9% годовых (далее мы более подробно разберем рефинансирование ипотеки других банков и лучшие предложения 2017 года). Теперь рассчитаем выгодно ли будет перейти нашей семье из Сбербанка в Райффайзенбанк.

Актуальные предложения банков

Для банков рефинансирование ипотеки другого финансового учреждения – это возможность привлечь нового клиента и одолжить ему внушительную сумму на долгий срок. По сути, в этом заключается их финансовая выгода. Поэтому многие банки предлагают услугу рефинансирования. Рассмотрим наиболее выгодные предложения 2019 года.

Банк	Процентная ставка	Сумма	Срок
Райффайзенбанк	От 9,99%	От 500 000 до 26 000 000 рублей	От 1 до 30 лет
Открытие	От 10,2%	От 500 000 до 30 000 000 рублей	От 3 до 30 лет
Альфа-Банк	От 10,29%	От 600 000 до 30 000 000 рублей	От 1 года до 30 лет
Газпромбанк	От 10,5%	От 500 000 до 45 000 000 рублей	От 3,5 до 30 лет
Сбербанк	От 10,9%	От 300 000 до 5 000 000 рублей (для Москвы и Московской области – до 7 000 000 рублей)	От 1 года до 30 лет

Плюсы и недостатки ипотечного рефинансирования

Решение всех вопросов, касающихся главного имущества семьи – недвижимости, требует крайне взвешенного подхода. В этом деле нет мелочей. Значительные средства расходуются долго, каждый процент и даже его доля за время погашения выражается солидной суммой.

Помимо очевидной выгоды от снижения годовой ставки, существуют скрытые от непосвященных минусы. В пользу решения «оставить все как есть» тоже имеются аргументы. Люди по своей природе инертны, а внушенные с детства представления об обязательности выполнения взятых обязательств препятствуют стремлению к пользе. Да и будет ли она?

Это – главная причина сомнений. Общеизвестно, что процедура рефинансирования ипотеки связана с затратами и хлопотами. По своей сути она аналогична получению нового кредита под залог приобретаемой недвижимости и даже сложнее. При смене банка нужно не только предоставить материальное обеспечение, но и «забрать» ипотеку у прежнего кредитора. А вдруг он будет возражать и препятствовать?

Второй момент: насколько оправданы расходы? А они будут, причем не только разовые. Страхование имущества, здоровья и жизни нужно оплачивать ежегодно. И время тоже тратится, а оно имеет денежное выражение. Если вся экономия за 12 месяцев равна недельному заработку, то зачем огород городить?

Эти рассуждения справедливы. Но экономика не терпит эмоций, ей подавай цифры и расчеты.

Требования банков к предмету залога при перекредитовании ипотеки

Банки предпочитают иметь дело с залоговым жильем, которое потенциально является беспроблемным конфискатом в случае невыплаты заемщиком ипотеки. Поэтому ряд жилищных объектов вряд ли будет одобрен банком как предмет залога при рефинансировании ипотеки. Это:

1. Комната;
2. Доля в квартире;
3. Дача;
4. Земельный участок.

Сегодня некоторые банки готовы рассматривать доли в квартире в качестве объекта залога. Так ДельтаКредит рефинансирует ипотеку, взятую для покупки последней доли в квартире. Согласно его требованиям доля должна быть изолированной комнатой. Однако это не является общепринятой практикой.

Помимо этого ипотечный залог должен отвечать таким требованиям, как:

• Наличие регистрации права собственности на него;
• Отсутствие прописанных в жилье третьих лиц (то есть кого-либо кроме дебитора и членов его семьи);
• Отсутствие обременений у объекта залога по кредитам (ипотека, которую требуется рефинансировать, в расчет не берется).

Банки не всегда берутся за рефинансирование ипотечного кредита, часть которого была выплачена из Материнского капитала. Перекредитование такой ипотеки усложняется обязательным обращением родителей в органы опеки после погашения первого кредита за счет нового. В это время жилье выводится из залога.

При рефинансировании родители опять должны заложить недвижимость, против чего органы опеки могут предоставить возражение. В общих чертах оно сводится к тому, что у несовершеннолетнего ребенка формально ухудшаются условия проживания.

Требования банков к физическим лицам при перекредитовании ипотечного кредита

Для банка, предлагающего перекредитование, соискатель – такой же заемщик, как и остальные. Хотя рефинансирование и осуществляется как перекредитация на более выгодных условиях, это не исключает платежеспособности заемщика и наличия у него недвижимости, подходящей для роли залога.

Поэтому любые обстоятельства, свидетельствующие – даже формально – об ухудшении платежеспособности заемщика (переход на новое место работы с меньшей зарплатой, рождение ребенка, получение заработка «в конверте», размеры которого невозможно доказать), будут восприняты банком как повод для отказа в перекредитовании.

Зная об этом, некоторые соискатели пытаются предоставить банку ложную информацию о своих доходах или характере залогового жилья. Однако обман быстро вскрывается, и отказ в рефинансировании кредита поступает от банка очень быстро.

Заемщик должен соответствовать и стандартным требованиям банка:

1. Укладываться в одобряемые банком возрастные рамки (18-21 год – 65-75 лет);
2. Иметь стаж не менее 6 месяцев на нынешнем месте работы и не менее 1 года общего стажа.

Рефинансирование ипотеки под 6 процентов на примере Сбербанка

Рассмотрим пример на государственном банке Сбербанк, ведь именно эта кредитная организация охотнее всего работает с государственными программами. Предположим, что семья с одним ребенком взяла ипотеку на новостройку под 12% на сумму в 2 миллиона рублей в банке Сбербанк в 2016 году. Дальше у них рождается еще один ребенок, но уже в 2018 году, а значит они автоматически получают право на льготную ипотеку под 6 процентов. Что Сбербанк предлагает семье при расчете:

1. Семья предоставляет банку пакет документов, где есть свидетельство о рождении на всех детей – в том числе и на новорожденного, появившегося в 2018 году.
2. Оформляется дополнительное соглашение, которое заемщики должны подписать.
3. У семьи автоматически снижается ежемесячный платеж (срок погашения займа в Сбербанке уменьшить нельзя), так как уменьшается процентная ставка.
4. Банк получает компенсацию от государства.

Сбербанк предлагает ставку под 6%, и ежемесячный платеж уменьшается в меньшую сторону. Получается, что в плюсе остается и кредитная организация, и семья, которая изначально взяла ипотеку под 12%.

Что такое рефинансирование кредита

В период финансовых затруднений справляться с кредитными обязательствами становится сложнее. Неудивительно, что последние годы наблюдается рост просроченных платежей по кредитам, усугубляя положение заемщиков. Проблем с платежами можно было бы избежать, если бы должник своевременно обратился в банк за особой разновидностью кредитования – рефинансированием.

Благодаря активному продвижению программ рефинансирования, банки решают сразу несколько задач – регулируют процесс поступления кредитных платежей с учетом текущего дохода заемщика и привлекают новых клиентов из числа бывших заемщиков других финансовых учреждений. Для самого должника перекредитование открывает реальный шанс сохранить свою репутацию в глазах кредиторов, исключив риски принудительного взыскания и банкротства.

Многие слышали о кредитах и микрозаймах, однако понятие «рефинансирование» только становится популярным. Рефинансирование – это особая кредитная программа, преследующая единственную цель ликвидации долга в другом банке с переводом задолженности в другой банк.

Привлекательность программы рефинансирования заключается в пересмотре условий предыдущего кредита – меняется:

• сумма;
• срок;
• ставка.

Часто новый кредитор предлагает возможность консолидировать задолженность по нескольким кредитным долгам. Вместо того, чтобы ежемесячно вносить несколько платежей в разные банки, предлагают объединить долг воедино, чтобы платить только 1 раз в месяц по реквизитам 1 кредитора.

Еще одна особенность рефинансирования – помимо денег на оплату кредитных долгов, по индивидуальному запросу клиента, получают дополнительную свободную сумму на любые нужды. Услугами рефинансирования пользуются с удовольствием не только лица, испытывающие проблемы с погашением долга, но и обычные заемщики, не желающие переплачивать проценты. Рефинансируемые кредиты выдают под меньшие проценты, увеличивая или уменьшая срок погашения.

С юридической точки зрения рефинансирование представляет собой переподписание договора с выдачей кредита, целью которого является закрытие другого долга и смена кредитора на нового.

Оптимальные условия для рефинансирования кредита

Через программу рефинансирования кредита решается несколько задач:

• снижается кредитная нагрузка, сумма платежей по кредитам, выплачиваемая за месяц;
• уменьшается итоговая переплата за проценты по задолженности;
• сокращается время погашения общего долга;
• становится удобнее вносить платежи.

Основная цель программы – помочь заемщику справиться с кредитными обязательствами без просрочек, отказов от выплат и ухудшения кредитной истории с наименьшей переплатой на процентах. Так обычно и происходит в процессе рефинансирования, если:

1. Новая процентная ставка на 5-10% ниже.
2. Новый платеж не превышает 30% от текущего ежемесячного дохода.
3. Объединяется несколько задолженностей.
4. Новый кредитор имеет развитую сеть банкоматов, филиалов или удобный интернет-банк для выгодных безналичных перечислений.

Если общая переплата по кредиту не снижается после перехода на обслуживание в новый банк, а до полного погашения осталось 2-5 платежей, рефинансирование теряет свою актуальность.

Как происходит рефинансирование задолженностей?

За видимой простотой процедуры получения заемной суммы скрывается многоэтапный процесс закрытия долга в одном банке и согласование кредитной линии в другом:

1. Определить сумму, которая понадобится для закрытия текущего долга.
2. Подобрать оптимальную программу рефинансирования.
3. Подать онлайн-заявку на рефинансирование.
4. Подготовить пакет документации для банка. Запрашивают справку-выписку с остатком кредитного долга (достаточно взять справку об одном из кредитов), берут 2-НДФЛ или справку о зарплате по форме банка.
5. После одобрения заявки банк приглашает к подписанию договора.
6. Банк перечисляет средства по реквизитам, указанным в справке от первого кредитора. Остальную сумму выдают на руки или переводят на карту, счет для дальнейшего распоряжения клиентом.
7. Заемщику выдают новый график платежей, где будет указана дата и сумма оплаты.
8. После ликвидации долга перед первым кредитором по требованию второго кредитора запрашивают подтверждающую справку о закрытии финансовых обязательств.

Коротко о рефинансировании кредитных карт

• Если не хотите переплачивать проценты и уверены, что быстро погасите потраченную сумму, рефинансируйте кредитку с помощью кредитной карты с льготным периодом.

• Рефинансирование без страховки обычно обходится в два раза дороже. Банков, которые готовы кредитовать по сниженным ставкам без страховки, мало. В основном — это региональные банки, нуждающиеся в клиентах.

• Сумму страховки можно вернуть после погашения кредита. Поэтому ничего критичного в оформлении страховки нет, главное — снизить процентную ставку, чтобы платежи были посильными.

• Просроченные кредитки рефинансировать не получится. Сначала погасите задолженность, а потом обращайтесь за рефинансированием. При этом у каждого банка есть требования к количеству и срокам просрочек.

Похожие записи:

• Как получить налоговый вычет на детей?
• Как правильно общаться с коллекторами по телефону
• Минимальная и средняя зарплата в США