Новые условия льготной ипотеки-2023

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Новые условия льготной ипотеки-2023». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Прежде всего, заемщику стоит обратиться в банк, выдавший ему ипотеку. В федеральной программе задействованы практически все крупные российские кредиторы. Обращаться нужно в отдел по работе с просроченными задолженностями, а если просрочек еще нет, но намечаются, то можно к любому ипотечному специалисту.

Плюсы и минусы семейной ипотеки

Плюсы:

• Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.

• Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.

• Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.

Минусы:

• Необходим первый взнос в размере 15%.

• Нельзя купить вторичное жилье.

С 13.10.2018 г. рассматриваемая правительственная программа возобновила свое действие. На ее реализацию было выделено 731,618 млн р. Финансовое содействие будет предоставлено путем реструктуризации существующего кредитного долга по заявлению заемщика. Для чего последнему надо явиться в свой банк-кредитор, где у него оформлена ипотека, до 1.12.2018 г. Максимум компенсации — 30 % кредитного остатка из рассчета на дату заключения соглашения о реструктуризации, но не свыше 1,5 млн р.

Базовое условие для участия в программе — принадлежность к одной из представленных ниже категорий:

• ветераны боевых действий;
• родители/попечители/опекуны хотя бы 1-го ребенка младше 18 лет;
• инвалиды либо родители ребенка-инвалида;
• граждане, у которых имеются иждивенцы, не достигшие 24 лет, если последние являются курсантами (студентами), учащимися, адъюнктами, интернами, аспирантами, ассистентами-стажерами, ординаторами с очным режимом обучения.

Также имеются и ограничения для заявителей по:

• показателям их доходов,
• наличие у заемщика иного жилья,
• месторасположению приобретенной ими в ипотеку недвижимости, квадратуре такого жилья,
• дате заключения изначального кредитного соглашения.

Помимо всего прочего, ипотечное жилое помещение должно быть обязательно единственным у заемщика.

В июле 2019 г. у многодетных ипотечных заемщиков, в семье которых в период с 1.01.2019 г. по 31.12.2023 г. родился третий или последующий по счету ребенок, появилась возможность получить помощь от государства в сумме до 450 тыс. р. в счет погашения имеющейся задолженности по кредиту. С заявлением необходимо обращаться в банк-кредитор, который передаст необходимые данные в ДОМ.РФ (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). Последнее, в случае одобрения заявки, перечислит деньги банку-кредитору для погашения части имеющейся у заемщика задолженности по ипотечному кредиту.

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Каким условиям должен соответствовать заявитель помощи

Требования, предъявляемые программой финансового содействия к ипотечному заемщику, выглядит следующим образом:

• Претендент на государственную помощь при погашении ипотеки должен являться гражданином РФ.
• Заработок заявителя за вычетом ежемесячного ипотечного платежа не должен превышать двойной величины прожиточного минимума, принятого для населенного пункта, в котором проживает ипотечный заемщик, на каждого из членов семьи. Учитываются сведения за последний трехмесячный период. Ипотечный платеж при этом должен увеличиться минимум на 30% от величины стартового платежа.

Иначе говоря, программой содействия смогут воспользоваться преимущественно те заемщики, которые оформили валютную ипотеку или, как вариант, обслуживают жилищный кредит по плавающей ставке процента. Дело в том, что для обычных держателей ипотеки не представляется возможной ситуация, при которой текущий платеж окажется на 30% больше стартового. Однако данную проблему можно решить обращением заявителя в особую межведомственную комиссию, уполномоченную одобрять заявки при одном-двух отклонениях от требований программы. Отклонение (несоответствие) по параметру, предусматривающему увеличение размера ежемесячного ипотечного платежа, не является в этом случае исключением.

Какие предъявляются требования к ипотечному кредиту

Требования предъявляются не только к самим заёмщикам и их заработку, но и к ипотечному кредиту, который они оформили. Жильё, купленное по ипотечной программе, должно быть единственным. Не влияет на участие в программе наличие совокупной доли залогодателя, его мужа, жены, детей (включая опекаемых) в праве собственности максимум половины другой квартиры с 30.04.2015 до дня подачи заявки на участие в программе.

Чтобы участвовать в новой программе реструктуризации, нужно быть плательщиком ипотеки на протяжении минимум 1 года до дня подачи заявки на получение поддержки.

Площадь (общая) ипотечной квартиры не должна оказаться больше:

• 45 м2 для однокомнатного жилья;
• 65 м2 для двухкомнатной квартиры;
• 85 м2 для трёхкомнатного жилья (и более).

На какую помощь можно рассчитывать

В 2018 году заемщик по ипотечному кредиту может получить только один вид помощи – реструктуризацию, которая предусматривает 4 условия:

1. Изменение валюты кредитования для кредитов, оформленных в иностранной валюте. При этом курс рубля к соответствующей валюте при пересчете кредита должен быть равен или меньше ставки, установленной Центробанком на дату заключения договора о реструктуризации.
2. Снижение процентной ставки по валютному кредиту до 11,5%, а по рублевой ипотеке – до уровня процентной ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации.
3. Списание части долга, которое может достигаться как прощением части долга, пересчетом кредита при изменении валюты кредитования, так и совокупностью этих мер. Размер списанной задолженности может составлять до 30% от остатка долга, но не более 1,5 млн рублей – это лимит, в пределах которого государство готово компенсировать (возместить) банку потери.
4. Освобождение от начисленной, но не взысканной по судебному решению неустойки.

Реструктуризация не может предусматривать сокращения срока кредитного договора (продолжительности кредитования) и освобождать заемщика от:

• внесения периодических (плановых) платежей по ипотеке (нельзя, например, договориться об отсрочке погашения кредита);
• всех видов страхования и платежей по страховкам, которые установлены кредитным договором (даже если страхование носит добровольный характер, согласившись на него, заемщик обязан своевременно и в полном объеме нести свои обязательства по договору страхования).

В исключительных случаях оказываемая ипотечному заемщику помощь может быть увеличена по сравнению с установленным лимитом в 30% или 1,5 млн. рублей. Решение об этом принимается специальной межведомственной комиссией, которая в индивидуальном порядке рассматривает вопрос о возможности/невозможности перечисления банку-кредитору увеличенного размера возмещения.

К компетенции Комиссии относится и рассмотрение вопроса о выплате банку возмещения в случае, когда он намерен провести или проводит реструктуризацию кредитов при несоблюдении 1-2 условий (требований) предоставления помощи ипотечному заемщику. Такая ситуация – тоже исключительный случай.

На практике полномочия Комиссии позволяют:

• разрешать реструктуризацию в случае, если заемщик, его финансовое положение, предмет залога и прочее не соответствуют предъявляемым требованиям, но только одному или двум, не более;
• увеличивать лимит помощи в пределах его двукратного размера.

Условия кредитования с господдержкой

До осени 2017 года действовали старые условия программы поддержки. Тогда она включала в себя следующие принципы:

1. валютные ипотеки переводили в рублевые, причем пересчет задолженности производился на дату составления допсоглашения;
2. снижение процентной ставки на весь период кредитования до 12% годовых;
3. уменьшение ежемесячных платежей на 1,5 года в размере, не превышающем 600 000 рублей;
4. отсрочка платежей по кредиту;
5. одномоментное списание части имеющейся у человека задолженности – не больше 20% от текущего долга.

Причем период оказания поддержки определялся банками самостоятельно. Длительность варьировалась от 6 месяцев до 1,5 лет. На окончательное решение влияли условия конкретно взятого займа.

Однако 11 августа 2017 года условия оказания помощи несколько изменились. Нововведения перечислены в постановлении Правительства РФ № 961. Действуют они и сейчас. Текущие условия выглядят так:

• оставшуюся сумму задолженности могут снизить на 20 – 30% (окончательное решение принимает банк), но общий размер списания не должен превышать 1 500 000 рублей;
• выделенные средства можно использовать для погашения текущей задолженности (впоследствии уменьшится размер ежемесячного платежа) или часть обязательств по выплате ежемесячного платежа переложить на государство на период до 1,5 лет (тогда 50% или более процентов от ежемесячного платежа будет выплачивать банк, а оставшуюся часть – сам заемщик);
• перевод валютной ипотеки в рублевый эквивалент при условии, что процентная ставка окажется не более 11,5% в год (для рублевых кредитов также предусмотрено снижение ставки до этого значения).

Постановление Правительства №373 приводит полный перечень граждан, которые имеют право рассчитывать на участие в разработанной программе. Список был утвержден в 2015 году и немного скорректирован в ноябре 2021 года. В него входят:

1. Родители, у которых есть один или более несовершеннолетний ребенок.
2. Опекуны или попечители, воспитывающие одного несовершеннолетнего ребенка или большее количество детей возрастом до 18 лет.
3. Граждане, которые принимали участие в военных действиях.
4. Люди с любой степенью инвалидности, при наличии официального подтверждения данного факта.
5. Родители, воспитывающие ребенка-инвалида.
6. Родители, которые содержат детей старше 18 лет, но не достигших 24 лет, при условии, что они учатся на очных отделениях в образовательных учреждениях.

Условия распространяются только на людей, которые имеют российское гражданство, паспорт РФ и постоянную регистрацию на территории России.

Особенности программ кредитования АИЖК

Не являясь банковской структурой, Агентство выдвигает более жесткие требования к своим заемщикам:

• В нем не практикуется индивидуальный подход к заключению договоров с каждым клиентом. Зато – существует большое разнообразие программ, которые могут подойти той или иной категории заемщиков;
• Основное отличие предоставления займа на приобретение жилья – он предоставляется только для покупателей квартир «эконом-класса».
• Купить апартаменты или элитное жилье по такой программе не получится;
• Расчет с агентством ведется только в валюте РФ – рублях;
• Процентная ставка за обслуживание займа зависит от срока ипотеки. Чем больше срок – тем выше ставка. Но существует льготная шкала для заемщиков, внесших первоначально 50% и более от стоимости квартиры.

Рассмотрим основные программы предоставления в залог заемных средств.

Помощь государства ипотечным заемщикам в выплате кредита в 2022 году

К концу мая 2022 года многие заявки заемщиков остались невыполненными в связи с нехваткой выделенных средств. Правительство решило продолжить оказание помощи заемщикам, которые попали в трудное положение. Премьер-министр Д. Медведев подписал 11.08.2022 года Постановление № 961 о продлении помощи получателям ипотечных кредитов.

• Ипотека, оформленная в валюте иностранного государства, трансформируется в ссуду в рублях. Для этого используется курс Центробанка, установленный на дату подписания дополнительного соглашения.
• Установление более низкой процентной ставки на весь оставшийся срок кредитования (не более 12% для займов в рублях).
• Снижение размера ежемесячных взносов на срок до 18 месяцев суммарно не больше предельной суммы возмещения (до 600 тысяч рублей).
• Перенос ежемесячных взносов на более поздний срок.
• Выделение субсидии для единовременного списания части долга (до 20%).

Программа помощи ипотечным заемщикам в 2022 году

Изменения, внесенные 10 февраля 2022 года в условия программы финансового содействия ипотечным заемщикам, предусматривают, что компенсация максимум 30% оставшейся суммы займа, не превышающей 1,5 (полтора) миллиона рублей, предоставляется заявителю в следующих случаях:

Надо отметить, что по поводу программы государственного содействия ипотечным заемщикам имеются и отрицательные мнения. Как показывает их детальный анализ, основные причины отклонения подаваемых заявок зачастую связаны с предоставлением гражданами недостоверных сведений и недостаточным владением знаниями о базовых требованиях этой программы. Например, далеко не все претенденты на участие в программе принимают во внимание тот факт, что заемщик вправе обратиться с заявлением на проведение реструктуризации не раньше чем через 12 (двенадцать) месяцев с момента оформления ипотечной ссуды.

Новые условия Программы помощи ипотечным заемщикам 2022-2022 г

1. изменение валюты кредита (займа) с иностранной валюты на российские рубли по курсу не выше курса соответствующей валюты, установленного Центральным банком Российской Федерации по состоянию на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов (займов), номинированных в иностранной валюте);
2. установление размера ставки кредитования не выше 11,5 процента годовых (для кредитов (займов), номинированных в иностранной валюте) или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов (займов), номинированных в российских рублях);
3. снижение денежных обязательств заемщика (солидарных должников) в размере не менее предельной суммы возмещения за счет единовременного прощения части суммы кредита (займа) и (или) изменения валюты кредита (займа) с иностранной валюты на российские рубли по курсу ниже курса соответствующей валюты, установленного Центральным банком Российской Федерации на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов (займов), номинированных в иностранной валюте);
4. освобождение заемщика (солидарных должников) от уплаты неустойки , начисленной по условиям кредитного договора (договора займа), за исключением неустойки, фактически уплаченной заемщиком (солидарными должниками) и (или) взысканной на основании вступившего в законную силу решения суда.

Для получение помощи необходимо, чтобы среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, после вычета размера планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) двукратной величины прожиточного минимума, установленного в субъектах Российской Федерации, на территории которых проживают лица, доходы которых учитывались в расчете.

Предоставление АО «ДОМ. РФ» льготных ипотечных кредитов и рефинансирование ранее выданных кредитов

Граждане РФ при рождении у них с 01.01.2018 по 31.12.2022 (для граждан РФ, проживающих на территории Дальневосточного федерального округа и приобретающих жилье на указанной территории, — с 01.01.2019 по 31.12.2022) второго ребенка и (или) последующих детей, которые являются гражданами РФ, а также граждане РФ, имеющие ребенка-инвалида, который является гражданином РФ, рожденного не позднее 31.12.2022, могут обратиться в АО «ДОМ. РФ» (ранее — Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК)) для получения льготного ипотечного кредита или для заключения дополнительного соглашения о рефинансировании ранее выданных ипотечных кредитов (п. 9 Правил, утв. постановлением Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711

)).

Льготное кредитование и рефинансирование осуществляются на следующих условиях (п. 10 Правил, утв. постановлением Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711

; п. п. 1, 3
постановления Правительства РФ от 31.10.2019 № 1396
):

1) кредитный договор или дополнительное соглашение о рефинансировании заключены в рублях соответственно:

а) не ранее 01.01.2018 или не ранее 01.08.2018 — при рождении второго, третьего или последующего ребенка;

б) не ранее 01.01.2019 или не ранее 01.03.2019 — при рождении второго, третьего или последующего ребенка у граждан РФ, проживающих на территории Дальневосточного федерального округа и приобретающих жилье на указанной территории;

в) в любой период или после 14.11.2019 — для граждан, имеющих ребенка-инвалида;

2) размер кредита (остаток задолженности по кредиту — для рефинансирования) не превышает:

• 12 млн руб. — для жилых помещений, расположенных в г. Москве, Московской области, г. Санкт-Петербурге и Ленинградской области;

• 6 млн руб. — для жилых помещений, расположенных в других субъектах РФ;

3) при получении кредита собственные средства заемщика (в том числе полученных из бюджета (включая средства материнского (семейного) капитала) или от организации — работодателя заемщика) составляют 20 и более процентов стоимости приобретаемого жилого помещения, а при рефинансировании отношение остатка задолженности по кредиту к стоимости приобретенного жилья составляет 80% и менее;

4) кредит погашается равными ежемесячными (аннуитетными) платежами в течение всего срока действия кредита (за исключением первого и последнего месяца) без возможности увеличения остатка ссудной задолженности;

5) размер процентной ставки по льготному кредиту и при рефинансировании равен 6% годовых на весь срок кредита, а для граждан, проживающих на территории Дальневосточного федерального округа и приобретающих жилье на указанной территории, — 5% годовых. При этом кредитным договором или дополнительным соглашением о рефинансировании может быть, в частности, предусмотрено заключение заемщиком договоров личного страхования и страхования приобретаемого жилого помещения или увеличение процентной ставки в случае незаключения указанных договоров.

Условия получения государственной поддержки

Если клиент соответствует требованиям АИЖК, ему может быть предоставлена программа помощи ипотечным заемщикам. Для этого он должен направить заявление в банк о перерасчете кредита по программе АИЖК. В агентство нести отдельное заявление не нужно. Список соискателей будет передан межведомственной комиссии самим банком. Если заемщику ранее отказали в поддержке по программе АИЖК он имеет право направить повторное заявление на реструктуризацию. Особенно это касается случаев, когда гражданину отказали по причине отсутствия средств у агентства. С марта по август 2021 года у агентства просто не было финансов для выделения дотаций гражданам. Когда стало известно, что сроки программы продлят, на реализацию проекта было выделено еще 4 миллиарда рублей (2 миллиарда из бюджета страны и еще 2 миллиарда за счет выпуска новых акций агентства).

Преимущества и недостатки

Новая программа помогает клиентам банка справиться с жизненными обстоятельствами и воспользоваться помощью государства.

Увеличение максимальной суммы поддержки значительно облегчает выплату ипотеки.

Многие заемщики, желающие воспользоваться поддержкой, отмечают, что механизм реализации программы сложен и имеет ряд недостатков:

• Обширный перечень документов для рассмотрения заявки;
• Длительный срок рассмотрения заявки;
• Отсутствие требований об оглашении причины отказа;
• Непрозрачность механизмов рассмотрения заявки.

У заемщиков ипотеки, оказавшихся в затруднительной ситуации, есть шанс воспользоваться государственной программой помощи.

Для этого им нужно внимательно изучить Постановление Правительства №961 от 11 августа 2017 года и собрать требуемый пакет документов.

Если решение будет принято в пользу заемщика, тогда ему будет предоставлена помощь от государства, что облегчит выплату долга по ипотеке.

Особенности ипотечного займа от государства

В первую очередь, такая ипотека отличается небольшим первым взносом, от 15% стоимости жилья. В то время как банки обязывают вносить первый взнос в размере от 20 до 50%.

Если посмотреть с другой стороны, то маленький первый взнос не является таким уж преимуществом. Ведь, чем меньшую суммы вы вносите изначально, тем больше вы останетесь должны. А на долг ежегодно начисляются проценты. К тому же, мы знаем из ипотечной практики, что чем меньше первый взнос, тем, как правило, выше процентная ставка. Так что в любом случае, старайтесь в качестве первого взноса вносить как можно большую сумму, даже если можно всего 15%.

Но, там где есть преимущества, всегда бывает и обратная сторона. Взять в ипотеку через АИЖК любое жилье, какое вы захотите, не получится. Так как государство заинтересовано в новом строительстве, особенно за счет самих граждан, то и займ выдает преимущественно на строящееся и новое, первичное жилье. К тому же, квартиру вы сможете выбрать только эконом-класса, никаких элитных апартаментов.

Следующей особенностью является низкая процентная ставка. Самая низкая процентная ставка, предлагаемая агентством – 5% годовых. Однако такую ставку предложат только жителям Дальневосточного федерального округа, в семье которой после 1 января 2019 года родился второй или последующий ребенок. Средняя ставка — 10,3–10,5%. Хотя, стоит отметить, что даже самые высокие ставки ипотечного агентства все равно ниже самых высоких банковских ставок на 1-1,5% (кроме военной ипотеки). А в случае с суммой ипотеки, это довольно существенная разница.

Следующая особенность государственного жилищного кредитования – суровые требования к заемщику. Если многие банки готовы «закрыть глаза» на небольшой или нестабильный доход, отсутствие справок о зарплате или гражданство, ради выгоды и заманивания клиентов, то у агентства отбоя от клиентов и так нет. Задача агентства – чтобы все заемщики в полной мере и в срок погасили ипотеку. Поэтому, если возникнут хоть какие-то сомнения в надежности и платежеспособности заемщика, то ипотеку ему просто не одобрят.

Остальные «особенности» АИЖК, названные преимуществами, не очень сильно отличаются от условий ипотеки многих банков:

• срок кредитования до 30 лет;
• отсутствие штрафов и запретов на досрочное погашение;
• отсутствие скрытых комиссий.

Похожие записи:

• Таможенные правила Украины. Что можно провозить через границу Украины
• Какие условия для получения земли при рождении 3 ребенка?
• Жалоба на возбуждение исполнительного производства судебным приставом