Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Семейная ипотека под 6 процентов в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Первая и главная мотивация для запуска программы — низкая рождаемость. В России уже несколько лет рождается недостаточно детей, чтобы обеспечить прирост населения. Так, в 2018 году на свет появилось на 5,7% меньше детей, чем в 2017-м. Чтобы простимулировать рождаемость, В.Путин инициировал полную «перезагрузку» демографической политики, в рамках которой и появилась льготная ипотека. Пока ощутимых результатов не наблюдается: в 2022 году рождаемость в РФ снизилась на 6,9% к уровню 2021 года.
Какое жилье можно купить по программе «Семейная ипотека»
Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).
Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
Программа позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, но только в одном федеральном округе (Дальневосточном) и только на землях сельских поселений. «Классическую вторичку по договору купли-продажи купить по программе льготной ипотеки практически нельзя. А вот вторичку от застройщика (где в ДКП продавцом выступает застройщик) — можно. Но по факту это все равно новое жилье, в новом доме, в котором никто не жил», — рассказала директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.
Банки, предоставляющие «Семейную ипотеку»
Условия, перечень документов и ставки в банках по программе «Семейная ипотека» могут отличаться и регулярно меняются. Поэтому стоит уточнять все подробности в конкретной кредитной организации. На сегодня ипотеку по льготной ставке семьям с детьми предлагают следующие банки:
- Сбербанк
- ВТБ
- Альфа-Банк
- Банк ДОМ.РФ
- Газпромбанк
- «ФК Открытие»
- Россельхозбанк
- Промсвязьбанк
- «Санкт-Петербург»
- Абсолют Банк
- «Уралсиб»
- Росбанк
- Металлинвестбанк
- МКБ
- Совкомбанк
- Райффайзенбанк
- Тинькофф Банк
- АК БАРС БАНК
- ТКБ БАНК
- Банк ЗЕНИТ
- РНКБ Банк
- ЮниКредит Банк
- Инвестторгбанк
- «РОССИЯ»
- «Кубань Кредит»
- БМ-Банк
- СНГБ
- «ДОМ.РФ»
- УБРИР
- СМП Банк
- «Центр-инвест»
- БАНК СГБ
- ВБРР
- АКБ «Приморье»
- Банк БЖФ
- Запсибкомбанк
- МИнБанк
- «Снежинский»
- БАНК ОРЕНБУРГ
- «Аверс»
- «Урал ФД»
- Новикомбанк
- Кредит Урал Банк
- НИКО-БАНК
- Энергобанк
- Банк Финсервис
- «ЖИВАГО БАНК»
- Экспобанк
- МТС БАНК
- «КОШЕЛЕВ-БАНК»
- «Кузнецкий»
- Прио-Внешторгбанк
- КБ «Хлынов»
- Дальневосточный банк
- «Акцепт»
- Тимер Банк
- КС БАНК
- Актив Банк
- «Возрождение»
Плюсы и минусы семейной ипотеки
Плюсы:
-
Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.
-
Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.
-
Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.
Минусы:
-
Необходим первый взнос в размере 15%.
-
Нельзя купить вторичное жилье.
Ктo мoжeт пoлyчить ипoтeкy c гocпoддepжкoй
Уcлoвия льгoтнoй ипoтeки вecьмa пpивлeкaтeльны, нo пoлyчить ee мoгyт нe вce. Bocпoльзoвaтьcя гocyдapcтвeнными cyбcидиями мoгyт гpaждaнe:
- пpoживaющиe в квapтиpax, в кoтopыx нa кaждoгo члeнa ceмьи пpиxoдитcя плoщaдь мeньшe yчeтнoй. B кaждoм peгиoнe paзныe нopмы yчeтнoй плoщaди – минимaльнoгo paзмepa жилплoщaди, пo кoтopoмy oпpeдeляют, cлeдyeт ли пpизнaть ceмью нyждaющeйcя в yлyчшeнии ycлoвий жилья. B Mocквe, нaпpимep, этa нopмa paвнa 10 кв. мeтpaм, в Пepмcкoм кpae cocтaвляeт 12 кв. мeтpoв, a в Caмape – 11 кв. мeтpoв;
- зapeгиcтpиpoвaнныe в oчepeди нa yлyчшeниe жилищныx ycлoвий. Кpoмe мaлeнькoй плoщaди, нeдocтaтoчнoй для пpoживaния пo ycтaнoвлeнным нopмaтивaм, ocнoвaниeм мoжeт cтaть aвapийный или пoдлeжaщий cнocy дoм;
- y кoтopыx ecть двoe и бoлee дeтeй. Ecть льгoтнaя ипoтeкa для ceмeй c двyмя дeтьми, a тaкжe пpoгpaммa мaтepинcкoгo кaпитaлa, кoтopый мoжнo нaпpaвить нa yлyчшeниe жилищныx ycлoвий;
- paбoтaющиe в coциaльнoй cфepe. Этo мoгyт быть yчитeля, мeдики, вoeннocлyжaщиe;
- мoлoдыe ceмьи.
Семейная ипотека с государственной поддержкой с 1 июля 2021 года предоставляется на следующих условиях:
- Максимальная ставка — 6% годовых на весь срок кредитования. До 1 июля ставка действовала 3-5 лет в зависимости от того, какой по счету ребенок родился в семье. При выполнении определенных требований некоторые банки могут дать ипотеку под более низкий процент. Еще один вариант — заключенные с застройщиками договоры субсидирования ставки. Для заемщиков дальневосточного региона ставка составляет до 5% годовых.
- Цель займа — приобретение жилья в новостройке, на вторичном рынке, покупка земельного участка и строительство дома.
- Срок кредитования устанавливается банком. Доходит до 30 лет.
- Максимальный размер кредита: 12 млн рублей для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, 6 млн рублей — для жителей остальных регионов.
- Минимальный первоначальный взнос — 15%.
- Возможность взять новый кредит или рефинансировать существующий.
Кто может взять такую ипотеку?
Ипотечный кредит по такой ставке рассчитан только на граждан РФ, но из любой категории заемщиков: это могут быть работники по найму, владельцы бизнеса, индивидуальные предприниматели, продолжает Фролов. Большой плюс данной программы — в возможности оформить ипотечный кредит под 6,5% без предоставления справки о доходах. Потребуется всего лишь два документа, удостоверяющих личность заемщика: например, паспорт гражданина РФ и военный билет или водительское удостоверение.
«Программа практически не содержит ограничений и доступна вне зависимости от семейного положения, количества детей и статуса населенного пункта, в котором приобретается жилье. Также нельзя упускать из виду оперативное рассмотрение заявок в срок до 3 дней и быстрый выход на сделку», — комментирует директор по маркетингу ГК «Ленстройтрест» Ян Фельдман.
Относительно возможных причин для отказа в оформлении льготной ипотеки какой-либо специфики здесь нет. Как и в случае одобрения ипотечного кредита по другим условиям, банки смотрят на возраст заемщика (как правило, ипотеку выдают людям старше 21 года и моложе 65 лет), уровень дохода, профессиональный стаж, кредитную историю и т. д. Так или иначе, все остается на усмотрение банка.
Как оформить ипотеку под 6% уже можно. Принцип будет следующим:
- Готовится стандартный пакет документов, который дополняется свидетельствами о рождении детей;
- Оформляется ипотека под льготную ставку 6%;
- Государство компенсирует банку недополученный доход.
Рефинансирование действующей ипотеки под 6% будет следующие:
- заемщик обращается в банк с заявлением о заключении дополнительного соглашения о рефинансировании ипотеки под 6% и свидетельствами о рождении детей;
- банк готовит допсоглашение;
- заемщик подписывает доп соглашение и банк снижает ставку;
- государство компенсирует банку недополученный доход.
Разработка программы оформления ипотеки под 6 % вызвала широкий общественный резонанс, но на поверку оказалось, что получение финансирования на жилье на льготных условиях возможно для ограниченного количества семей с детьми. Чтобы оформить выгодный жилищный кредит, воспользовавшись государственной поддержкой, необходимо обеспечить выполнение следующих требований:
- Второй, третий или последующий ребенок в семье должен появиться на свет в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Важно понимать, что данное предложение не актуально для семейных пар, воспитывающих только одного ребенка. В качестве альтернативы семейным парам, не рассматривающим вариант увеличения потомства, может быть предложена программа ипотечного кредитования «Молодая семья».
- Получение ипотечных денежных средств возможно только при приобретении жилья в новострое (объекты вторичной недвижимости могут быть выкуплены при условии заключения договора с юридическим, но не физическим лицом).
- Заемщиками могут выступать исключительно граждане РФ, достигшие возраста 21 год, но не старше 65 лет.
- Представитель семьи, который несет финансовую ответственность перед кредитной организацией, должен проработать на последнем месте работы не менее полугода, индивидуальный предприниматель — документально подтвердить получение безубыточной прибыли за период два года.
Значимым моментом, на который следует обратить внимание, является и механизм действия льготной ипотеки. В случае рождения второго (третьего) ребенка в течение 2018-2022 гг. семья вправе получить кредитование для покупки жилой недвижимости под 6 % с закреплением данной ставки на три года. После окончания льготного периода проводится пересмотр нормы процента: законодательно закреплено, что начисление не может превышать 2 % от ключевой ставки Центробанка РФ, которая на данный момент составляет 7,25 %. Если в течение льготного периода в семье появляется третий (четвертый) ребенок, первичные условия ипотеки пролонгируются еще на пять лет. Таким образом, срок участия в государственной финансовой программе суммарно составит восемь лет.
Льготная ипотека под 6 процентов — последние изменения
Введенная ипотечная программа ранее не имела аналогов. Поэтому не удивительно, что после получения первого опыта работы с ней, правительству потребовалось внести в постановление поправки. В конце июля 2018 года, было опубликовано Постановление Правительства №857. Оно подразумевало внесение изменений в программу предоставления льготой ипотеки. В частности:
- Возможность рефинансирования ранее взятой ипотеки на жилье после рождения в семье 4 ребенка. Первоначальные условия не разрешали изменять условия договора уже имеющегося займа. При этом, льготная программа распространялась на семьи только с 2 и 3 детьми.
- Максимальный срок предоставления льготы увеличился до 8 лет (ранее он составлял 5 лет), при условии рождения в семье второго и третьего ребенка в период действия программы.
- Для семей, у которых родился малыш в период между 1 июня – 1 декабря 2022 года, действие программы продлевается до марта 2023 года. При этом, общий срок остался неизменным. Датой ее окончания по-прежнему является 1 января 2023 года.
Правительство также разрешило составлять дополнительные соглашения о рефинансировании с банком, выдавшем первоначальный займ. Это исключит необходимость сбора нового пакета документов на жилье и составления договора для оформления льготы. Все изменения, относительно снижения ставки до 6 процентов, будут отражены в допсоглашении.
На какой срок можно взять ипотеку? Можно ли гасить ее досрочно?
Законодательно строго определен срок, в течение которого государство готово помогать семьям с маленькими детьми выплачивать ипотеку под низкий процент. Разумеется, казна не в силах «потянуть» расходы весь срок, на который оформляется банковский заем. К тому же планируется, что обращений за этим видом кредитования по льготной ставке будет достаточно много.
Давайте уточним, какие сроки пользования ипотекой под 6% предусмотрены государством. При появлении в семье с 1.01.2018 по 31.12.2023 (во время действия программы):
- второго ребенка – период льготы составит 3 года;
- третьего малыша – на протяжении 5 лет;
- второго, а затем третьего за период, пока программа в действии, – срок суммируется и составляет 8 лет.
- При выдаче семейного ипотечного кредита к заемщику предъявляются стандартные требования по возрасту – чтобы на дату погашения кредита не превышал 65 лет. Внимательно относится банк и к официальному трудоустройству претендента. Если это работники по найму, то стаж работы по последнему месту не должен быть меньше полугода.
- Сложнее с теми, кто является самозанятым населением, т.е. индивидуальные предприниматели. При обращении за льготной ипотекой им нужно подтвердить получение дохода за последние 2 года.
- При оформлении кредита на первичное жилье в рамках государственной программы под 6% можно подключать созаемщиков до 4 человек. Здесь могут участвовать как супруги, так и другие близкие родственники.
Какие расходы предстоят по данной программе льготного кредитования
Процентная ставка — это максимальная финансовая нагрузка. Но кроме того, что вам придется выплачивать проценты, необходимо также:
- заплатить первоначальный взнос, который составляет как минимум одну пятую от цены квартиры;
- оформить страховку, заплатив 0,15 % от стоимости жилища;
- зарегистрировать права собственности в Росреестре, заплатив государственную пошлину;
- провести оценку в экспертной фирме, которая прошла аккредитацию. Цена работы начинается от 2 500 руб. в зависимости от региона;
- оплатить работу нотариальной конторы от 3 000 руб., а также оплатить госпошлину (за то, что объект внесут в реестр обременений ипотекой);
- если это необходимо, оплатить работу банковской организации.
Субсидирование производится вместе с оформлением ипотечного займа в рамках заданных параметров:
- кредитуют граждан российские банки, участвующие в программе, или АО «ДОМ.РФ»;
- валюта ипотеки – рубли;
- новый договор должен быть оформлен не ранее 01.01.2018 года;
- максимальный размер кредита – до 6 миллионов руб. для покупки квартир в субъектах РФ (для жителей Москвы, СПб, Московской и Ленинградской областей доступно кредитование на любую сумму до 12 миллионов руб.);
- ставка – 6% на период 3 года, 5 или 8 лет. После завершения льготного периода процент не может быть больше, чем ставка ЦБ на дату выдачи кредита + 2%;
- первоначальный платеж должен составлять не менее 20% от стоимости недвижимости (возможно внесение первого взноса или частичное погашение задолженности с использованием сертификата на материнский капитал);
- обязательное оформление страховки жизни заемщика и квартиры по завершении строительства;
- вид ежемесячного взноса – аннуитетный платеж.
Льготная ставка устанавливается только по кредитам с аннуитетом, то есть с одинаковыми ежемесячными платежами. Господдержка не распространяется на ипотеку с дифференцированными платежами, когда в течение нескольких первых лет вносится большая часть процентов.
На вышеперечисленных условиях может быть проведено рефинансирование действующего ипотечного займа. При этом действует условие: сумма, выделенная в рамках рефинансирования, не может составлять более 80% от стоимости залогового имущества. Ипотечный заем не должен быть перекредитован. Условия кредитования после оформления рефинансирования не меняются, снижается только ставка.
Крупные ипотечные банки уже принимают заявки на оформление льготной ипотеки. К ним относятся Промсвязьбанк, Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк. Оформлять льготную ипотеку – это право банка, а не его обязанность. В связи с этим необходимо уточнить, оказывает ли выбранный человеком банк такую услугу.
Постановление о льготной ипотеке вступило в силу 2 мая, однако банки будут возмещать проценты по кредитам, оформленным с 17 апреля.
Важные нюансы льготной программы
Стоит отметить, что при оформлении «семейной ипотеки» под 6% годовых разрешается воспользоваться средствами материнского капитала, например, частично досрочно погасить часть долга.
Также программа не накладывает каких-либо ограничений по получению налогового вычета в дальнейшем. Узнайте подробнее о том, как оформить налоговый вычет после покупки квартиры онлайн без посещения налоговой.
Условия «семейной ипотеки» распространяются как на родителей одиночек, так и на официально не расписанные пары и семьи с детьми от разных браков. В двух последних случаях важно, чтобы ребенок, родившийся вторым или последующим, был общим и не являлся первенцем для одного из родителей.